Банките са традиционната институция за обработка на депозити и кредитиране, но те не са единственото място, което изпълнява тези функции. Небанковите финансови компании нямат пълен банков лиценз, не предоставят всички услуги, които предоставя отделната банка и не са предмет на същия регламент. В някои случаи това може да ги направи по-добри възможности от една банка, но те също могат да бъдат по-рискови.
Основи на банката
Банките са финансови посредници, които взимат средства от вложителите, събират тези пари и ги отпускат на тези, които търсят средства. Те правят пари отчасти, като плащат на вложителите по-малък интерес, отколкото налагат на кредитополучателите и събират разликата. Банките често предлагат разплащателни и спестовни сметки, депозитни сертификати, лични и бизнес кредити, ипотеки и кредитни карти.
Докато специфичните финансови продукти, които всяка банка предлага, се различават, едно от основните предимства на банката е, че депозираните средства са застраховани от Федералната корпорация за гарантиране на влоговете.. Към 2018 г. клиентските депозити до $ 250,000 са защитени в случай на банкова неплатежоспособност.
Небанкови финансови компании
На основно ниво, небанковата финансова институция предоставя някои банкови услуги, без да отговаря на правните определения на банка или финансови институции, които работят без лиценз. Това може да обхваща много форми, тъй като много видове институции предлагат някои финансови услуги, без да се квалифицират като банка. Сред многото видове фирми, които могат да служат като небанкова финансова компания, са:
- Застрахователни компании
- Услуги за касова проверка
- Заложни къщи
- Хедж фондовете
- Заемодатели
- Обмяна на валута
Някои небанкови финансови компании могат по-добре да обслужват клиенти, които не могат да бъдат обслужвани ефективно от банките, или тези, които банките не търсят като клиенти. Например, касовият аутсорсинг може да предостави на клиентите с ниски доходи по-евтина алтернатива от банката, ако банката таксува тези, които не могат да поддържат минимален депозит.
Другите небанкови финансови компании обслужват другия край на финансовия спектър. Хедж фондове, например, събират пари от група инвеститори и инвестират средствата по начин, който подчертава потенциалната възвръщаемост на риска. Тяхната липса на регулиране позволява на мениджърите да избират възможности, които осигуряват по-голяма печалба от всичко, което една банка може да предложи - ако залогът се изплаща.
Банкови недостатъци
Поради ролята, която играят в икономиката, банките са силно регулирани. Тези регламенти ограничават излагането на риск на банките, което означава, че те не са много гъвкави в своите кредитни стандарти или други политики. Ако имате лош кредит, може да е трудно да намерите банка, която желае да ви даде пари, дори и при висока лихва.
Регламентът също така ограничава възможностите на банките по други начини. Капиталовите изисквания ограничават сумата, която банките могат да отпускат, което може да окаже особено влияние върху банките, които извършват бизнес в чужбина. Един силен долар спрямо чуждестранните валути може да постави американските банки в по-малко конкурентна позиция в сравнение с чуждестранните им колеги.
Банките имат увеличават своите такси с течение на времето, както по отношение на размера на таксите за конкретни услуги, така и по отношение на ситуациите, които могат да ги накарат да таксуват клиенти.
Внимание
Банковите правила могат да доведат до ограничен достъп до парите ви. Ако имате чек от друга институция, например, може да се наложи да изчакате дни, докато средствата ви бъдат предоставени след чек депозита.
Небанкови недостатъци
Тъй като небанковите кредитори са склонни да поемат по-рискови заеми, техните лихвени проценти често са по-високи. Ще платите такса, за да осребрите заплатата си в отделен магазин за теглене на пари, например, но директният депозит в разплащателна сметка не трябва да ви струва нищо. Кредиторите от ден на плащане могат да начисляват трицифрени лихвени проценти за краткосрочни заеми, ако държавните разпоредби позволяват това, тъй като за тях не е отговорна нито една федерална агенция.
Липсата на силно регулиране увеличава рисковете за клиента, кредитора и в някои случаи за икономиката. Бърни Мадоф беше фокусна точка на финансовия скандал, който се счупи през 2008 г., тъй като неговият подрегулиран фонд произвеждаше номера от нищото в схемата на Понци. Тъй като сметките не бяха застраховани, много от тях загубиха всички пари, които позволиха на Мадоф да инвестира.
