Отдаване на работа или период на заболяване може лесно да остави човек с лош кредитен рейтинг. Много хора не са сигурни какво се смята за лош кредитен рейтинг или какви стъпки трябва да предприеме, за да го повишат в добрия диапазон. Не може да се направи за една нощ, но добрата новина е, че всеки кредитен рейтинг може да се превърне в добър с търпение и упорита работа. Започнете с разбиране какви елементи съставляват кредитен рейтинг и как да се справите с всеки, за да подобрите лошия кредитен рейтинг.
Видове
Има няколко системи за точкуване на кредити, но този, който е познат на повечето хора, е резултатът FICO (съкращение от Fair, Isaacs, & Co., компанията, която предлага системата за оценяване). Системата FICO се използва от всички "големи три" агенции за кредитно отчитане (Equifax, Experian и TransUnion) и е почти стандартната система в САЩ. Обхватът на оценките е от 300 до 850 (перфектен резултат). Въпреки че не сте в състояние да получите своя кредитен рейтинг за безплатно веднъж годишно, като можете да си кредитна история, можете да го получите за малка такса от тези компании.
функция
Какво се счита за лош кредитен рейтинг зависи от вида на кредита, който искате и заемодателя. За жилищни ипотеки големите кредитори като Фреди Мак и Фани Мей използват две стъпки. Резултат от 640 е най-добър, но 620 е приемливо, въпреки че лихвеният процент по ипотеката ще бъде по-висок. Всичко под 620 се смята за „суб-премиер“. Федералната жилищна администрация (FHA) осигурява жилищни кредити за хора с ограничени доходи или е имала кредитни проблеми в миналото. По едно време FHA не използваше FICO, но прие стандарт 580 през 2008 г. като част от актуализацията на техните процедури за кредитна оценка (проверете уебсайта на FHA за подробности за промените).
Характеристика
За други видове кредити, като заеми за автомобили и кредитни карти, резултатът FICO под 620 се счита за лош, или поне подпространствен. Не всички кредитори ще заемат пари за тези с ниски кредитни резултати. Това не изключва получаването на кредит. Всъщност винаги е възможно да се получи някакъв кредит. Когато кредиторите обмислят кредитиране на някой с лош кредитен рейтинг, те внимателно разглеждат кредитната история на лицето и оценяват риска от кредитирането им. Лихвените проценти ще отразяват това, така че колкото по-нисък е резултатът, толкова по-високи са лихвените проценти. В екстремни случаи, човек може да получи обезпечена кредитна карта (една, в която те влагат достатъчно пари, за да гарантират, че заемодателят ще получи парите си). Това са много високи лихвени карти, но дават възможност на хората да започнат да възстановяват кредита, като демонстрират, че ще правят редовни плащания.
Съображенията
Предотвратяването (или подобряването) на лоша кредитна оценка зависи от изграждането на кредитен профил, който отговаря на критериите, използвани за изчисляване на FICO. Номер едно в списъка е да се правят плащания навреме. Трябва да бъдете особено бдителни за това, че не допускате плащане на 30 или повече дни със закъснение. Размерът и видът дълг, който дължите, също е важен. Ако вече сте претоварени с дългове, няма кредитор да иска да ви заема повече. Необезопасен, висок лихвен дълг като кредитни карти е вреден, ако дължите твърде много от него. Започнете да намалявате дълга си, като плащате по кредитни карти с висок лихвен процент. Можете също така да подобрите кредитния си рейтинг, като помолите кредиторите да намалят лимитите на кредитната си карта, докато ги изплащате. Това помага, защото имате по-малко кредити на пръстите си, които можете да използвате. И накрая, избягвайте да кандидатствате за нови кредитни сметки или често да затваряте стари. Правейки това понякога е подходящо, но кредиторите виждат постоянно отваряне или затваряне на сметките като индикация за лошо финансово управление.
Предотвратяване / Решение
Има някои специфични действия и не предотвратяват лош кредитен рейтинг. Не по подразбиране на студентски кредит (това никога няма да излезе от кредитната ви история). Избягвайте възбрана или данъчни задължения, ако това е възможно. Не пренебрегвайте усилията за събиране. Ако кредиторът ви отведе в съда, това ще навреди сериозно на кредита Ви. Да се разгледа заем за консолидация на дълга. Това е начин да намалите месечните си плащания и евентуално лихвените проценти. И накрая, ако срещнете неприятности, първото нещо, което трябва да направите, е да говорите с кредиторите си. Повечето ще работят с вас и дори ще направят специални условия за плащане. Освен това, много от тях няма да съобщят за това на компаниите, които отчитат кредита, ако показвате добра воля, като изпълнявате всички споразумения, които правите.
