Лесно е да се вземат банкови сметки за даденост, ако винаги сте имали такъв, но за много от населението на света това не е така. Глобалният доклад на Световната банка за 2017 г., който разглежда използването и достъпността на банките в световен мащаб, оценява това 1,7 милиарда души по света нямаха банкова сметка и следователно малко или никакъв достъп до финансови услуги. Дори сред тези, които имат банкови сметки, достъпът до кредити и кредити остава нестабилен за бедните и непълната заетост.
Микрофинансовите институции имат за цел да преодолеят тази празнина, като предоставят финансови услуги на хора, които иначе не биха ги ползвали.
Без активи, без обезпечение, без опции
На повечето пазари е трудно или невъзможно да се получи конвенционална банкова сметка, ако нямате редовен доход, някакви значими активи или в някои случаи дори фиксиран адрес. Ако търсите заем, това е още по-трудно. Иронията е, че дори и малък заем може да е достатъчен, за да помогне на някого да излязат от бедността като им позволи да закупят стоки, доставки или необходимо оборудване, което може да бъде използвано за създаване на предприемачески доход.
В отсъствието на банка за микрофинансиране или друг доставчик на микрофинансиране, или правителствени програми, които запълват подобна ниша, чуждестранните лихварници - с други думи, високи лихвени акули - често са единственият наличен ресурс, оставяйки кредитополучателите по-зле от преди.
Цел на микрофинансирането
Целта на микрофинансирането тогава е да постави финансови инструменти в ръцете на хора, които иначе няма да имат достъп до тях. Има няколко различни причини за това.
Правителствата спонсорират микрофинансирането или дори я предоставят директно, защото то намалява бедността и стимулира икономиката, Групите за помощ, нестопанските организации и неправителствените организации (НПО) могат да се съсредоточат върху тези, които са изпаднали в пукнатините, като например жени или етнически малцинства. Микрофинансовите банки или конвенционалните инвеститори могат да предлагат услуги за микрофинансиране с пряк мотив за печалба.
Микрофинансовите институции работят под различни модели
Както бихте очаквали, организациите с тези съвсем различни цели работят с различни цели.
- Банка с нестопанска цел за микрофинансиране функционира по същия начин като всяка друга банка, въпреки че нейните критерии за откриване на сметки и осигуряване на кредити са различни.
- Някои институции работят колективно, като кредитен съюз или чрез краудфандинг, а печалбите се връщат в пула за кредитиране.
- Нестопанските организации и неправителствените организации, освен ако нямат външно финансиране, също вземат достатъчно, за да покрият оперативните си разходи и да върнат останалата част в пула за заеми.
- Правителствените програми може и да не се нуждаят от печалба, но могат да бъдат подложени на по-голям натиск, за да покажат резултатите, за да не бъдат отрязани средствата им.
Как работи микрофинансирането на практика
В различна степен микрофинансовите институции виждат себе си като осигуряване на път напред в живота, за разлика от просто пари или услуги. Често това означава осигуряване на нови клиенти или потенциални клиенти с основно образование по финансови концепции, управление на пари и бизнес планиране, преди те да могат да получат сметки или кредити. Друга ценна стратегия е да свържете няколко клиенти заедно в един пул - да се подкрепят взаимно с споделени идеи или, ако е необходимо, малко помощ в трудни времена. Като предоставят на клиентите тези допълнителни инструменти и ресурси, както и финансиране, микрокредитирането спомага за подобряване на шансовете за успех.
Микрофинансовите банки приемат много форми
Модерният модел на банка за микрофинансиране е Бангладешската банка Grameen, на която е присъдена награда a Нобелова награда за мир през 2006 г. за пионерската си работа с бедното население в тази страна. Тя функционира като кредитен съюз със собственост, споделена между клиентите. Индийският Bharat Financial Inclusion Limited (бивш известен като SKS Microfinance Limited) и мексиканската Compartamos Banco започнаха подобно на нестопанските организации, но промениха фокуса си и сега действат като организации с нестопанска цел. Дори конвенционалните кредитори, от Citigroup до General Electric, вече разполагат със специални микрофинансиращи операции.
Нигерийският модел
Нигерия, която има голямо население от необслужвани и необслужвани лица, в крайна сметка създаде три отделни нива на банки за микрофинансиране:
- местни институции, обслужващи една общност
- по-големи банки, действащи в една от държавите в страната
- националните банки, действащи в цялата страна
Банката в общността се нуждае от капитализация на $ 20 милиона нигерийски, докато една национална банка изисква $ 2 млрд. Нигерийски или по. Банките могат да бъдат с нестопанска цел или с печалба - някои от тях са работили преди това като НПО - но чрез затягане на стандартите за капитализация, Нигерия се надява да предостави на сектора по-голяма стабилност и намаляване на риска от повреди или измамнически измами.
Стартиране със съществуващ капитал
Стартирането на банка за микрофинансиране, разбира се, е най-простото за тези с голямо количество съществуващ капитал. Когато една голяма конвенционална институция, като Citigroup или Barclays, създаде дъщерно дружество за микрофинансиране, парите се извличат от съществуващите ресурси и получената банка оперира и създава печалби и загуби по същия начин, както всеки друг филиал. В зависимост от размера на банката, той може да бъде създаден и чрез:
- единствен заможен инвеститор,
- малка група партньори, или
- по-голяма група инвеститори, действащи съвместно
Привличане на външни инвеститори
Втората алтернатива е да се търсят външни инвестиции от групи или физически лица, които няма да имат почти никакво ежедневно участие в управлението на банката. За банка със силен бизнес план и ясни перспективи за превръщане на печалба това може да бъде под формата на конвенционален рисков капитал. Други биха могли да се обърнат към фирмите съчетават инвестиции с активизъмкато социално отговорни взаимни фондове или инвестиционни посредници със социално прогресивни портфейли.
Развиващите се световни пазари в Кънектикът например се фокусираха изключително върху "инвестиционните ефекти" от 2007 г. и 58 от 62-те дружества от своя портфейл към 2018 година са включващи финансови институции, което означава, че микрофинансирането съставлява поне част от мандата им.
Инвестиции от правителства и програми за помощ
Друг ключов източник на капитал за някои микрофинансови институции са програмите за международна помощ, финансирани пряко или непряко от различни правителства. Американската програма на USAID, например, финансира банки и кредитни съюзи част от подкрепата си за микропредприятия по целия свят. В Азиатско-тихоокеанския регион Азиатската банка за развитие осигурява финансиране за банки за микрофинансиране и други малки предприятия в страните-членки. Самата банка се финансира частично от собствените си текущи печалби и отчасти от нейните правителства членки, а също така договаря партньорства с други институции на регионална основа или по проект. Подобни организации работят и в други региони.
Инсталации за микрофинансиране
При липсата на значителни капиталови суми е напълно възможно една сравнително малка група да обедини средствата си и създаване на собствена институция за микрофинансиране, Кредитните съюзи използват този модел, като нови членове правят първоначален депозит и получават дял от собствеността - и малък дял от печалбата - в замяна. Микрофинансовите услуги могат да растат органично от кооперативни групи, създадени от занаятчии и производители. Индонезийският APIKRI, сдружение на занаятчии с над 2000 членове, осигурява програми за спестяване и микрокредитиране като част от общите ползи от членството.
Микрофинансиране
Друг модел е напълно децентрализиран, краудсорсинг на малки индивидуални дарения в по-богатите страни и след това да разпределят тези средства под формата на микрокредити в недостатъчно обслужвани райони или на недостатъчно населени места. Онлайн сайтът за краудсорсинг Kiva използва този подход, като предоставя малки заеми, понякога с нулев интерес, по целия свят и в САЩ.
Да, но действа ли?
През последните няколко десетилетия микрофинансирането е нараснало от нишевен продукт, включващ малки суми за пари голяма индустрия, управляваща милиарди, Институциите за микрофинансиране естествено рисуват своето влияние в розовите цветове, като уебсайтовете и годишните доклади разказват сърцераздирателни истории за живота, които са били променени от тяхната намеса. Икономистите и други академични среди все по-често разглеждат индустрията със смесени резултати. Всяка бустери и критици могат да направят убедителен случай за своята гледна точка.
Голямата картина
Базата данни на Findex от Световната банка за 2017 г. показва значително увеличаване на финансовото приобщаване след първоначалното си издание през 2011 г., с над 1,2 млрд. Възрастни получават официални банкови сметки през този шестгодишен интервал, Не всички тези подобрения се дължат на микрофинансиращите институции, но - като се има предвид, че необслужваните от банките банки са предимно сред най-бедните граждани в света - вероятно те играят непропорционална роля.
В есе на микрофинансиране за 2017 г. частният уебсайт Infoguide Nigeria сравнява подобни села в тази страна със и без микробанк, повече от два пъти броя на предприемачите и малки предприятия в селото с достъп до микрофинансиране. Нивата на изплащане на заемите за микрофинансиране също са отлични, въпреки очевидно по-рисковия им характер и всъщност са по-висок от размера на погасителните вноски за конвенционалните заеми.
Опитът на Бангладеш
Ролята на Бангладеш като пионер на микрофинансирането го прави особено богат източник на данни по темата, а проучване от 2014 г. използва 20-годишни данни от тази страна за оценка на резултатите от тези малки заеми и спестявания. Документът заключи, че микрофинансирането има "значителни положителни ефекти", увеличаване на нетната стойност и материални активи на семействата, създавайки по-голяма вероятност децата им да бъдат образовани и особено увеличаващи се възможности за жените.
Достъп до банка Танзания
Друг документ, изготвен от Международната финансова корпорация на Световната банка, разглежда резултатите от микрофинансирането от страна на Танзания AccessBank, банка за пълно обслужване, която предоставя микрофинансови услуги, както и конвенционално банкиране. Проучването показа, че клиентите, които са имали и са изплатили един заем успешно, са успели да развият бизнеса си и да се върнат за последователни заеми в по-големи суми и при по-добри условия. Над 80% от интервюираните клиенти за проучването разглеждат опита като положителен за домакинствата и бизнеса си.
Не е напълно изчистен
Други проучвания показват, че микрофинансирането може да има много по-малко въздействие, отколкото вярват неговите поддръжници. Документ от 2016 г., публикуван в „Преглед на финансирането за развитие“, стигна до заключението, че макар и с увеличаване на достъпа до банкови услуги да намалява бедността на национално равнище с някои мерки, същият успех не може да бъде ясно демонстриран за институциите за микрофинансиране. Други критици сочат към твърди погасителни планове често срещани в микрофинансовата индустрия и техните понякога високи такси и лихвени проценти. Друго често срещано възражение срещу микрофинансирането е това Понякога ипотечните кредити, предназначени за предприемачество, отговарят на нуждите на бизнесакато ремонт на покрив или подпомагане на домакинството по време на болест или извънредна ситуация.
Има място за усъвършенстване на модела
Има основание да вярваме, че няколко подобрения в съществуващия модел на микрофинансиране биха могли да подобрят резултатите му. Изследване от 2015 г. в списанието Research Research Research, анализиращо пазара на Бангладеш, заключи, че поставянето на по-голям акцент върху преподаването на бизнес умения и мащабируема бизнес планирането би увеличило въздействието на микрофинансирането.
Други проучвания сочат необходимостта от по-добър скрининг на потенциалните предприемачи и по-голяма гъвкавост при условията на изплащане, особено за тези, които имат сезонни професии. Нараства и нуждата от продукти, насочени към предприемачите, които са надрасна традиционната микрофинансиране но все още не са достатъчно големи, за да се класират за конвенционални заеми и банкиране.
Долния ред
В крайна сметка, докато микрофинансирането не е магическа пръчка, която ще направи бедността да изчезне, има какво да се каже в негова полза. След преглед на множество проучвания в статия от 2014 г. на уебсайта на Световния икономически форум се стигна до заключението, че микрофинансирането - въпреки опасенията на критиците - показва няма доказателства за системни вреди за кредитополучателите и показват конкретни положителни резултати. Микрофинансирането осигурява надежден източник на печалба за инвеститорите и доказуемо подобрява живота на потребителите. В края на деня това може да е достатъчно.
