Според закона на Мърфи всичко, което може да се обърка, ще се обърка. Като собственик на бизнес, не искате нещата да се провалят, но се случват инциденти. Служител може да бъде наранен, човек, който посещава имота ви, може да пътува, или може да се окажете по пътя на природно бедствие.
Когато обмисляте финансовите нужди на бизнеса си, една от най-важните ви грижи трябва да бъде закупуването на подходящата сума за застраховка на бизнеса. Бизнес застраховката може да помогне за защитата на приходите на вашата компания, като същевременно гарантира, че хората, които работят за вас или които покровителстват вашия бизнес, имат необходимата финансова помощ, ако се случи най-лошото.
Съвети
-
Бизнес застраховка предпазва вашия бизнес от финансови загуби, дължащи се на съдебни дела, природни бедствия, злополуки и др.
Какво е бизнес застраховка?
Бизнес застраховката е общ термин за различните видове застраховки, от които се нуждаят предприятията. Ако планирате да започнете бизнес, може да се чудите: „Нуждая ли се от бизнес застраховка?” В повечето случаи се нуждаете от някакъв вид застрахователно покритие. Видът застраховка, от който се нуждаете, зависи от вида на бизнеса, който имате, и от това дали имате служители.
Застраховката Ви помага да се предпазите от финансовата експозиция. Това е особено важно, ако притежавате малък бизнес, защото в зависимост от това как структурирате бизнеса си, може да имате някаква лична финансова отговорност, ако е заведено дело срещу вашия бизнес. Най-често срещаните видове бизнес застраховки са застраховане на бизнес имоти, застраховка гражданска отговорност, застраховка за търговски превозни средства и застраховка за обезщетение на работниците.
Задължително ли е да имате бизнес застраховка? Може да се наложи да закупите специфични видове застраховки в зависимост от вашата индустрия. Като минимум, ако имате служители, от федералното правителство се изисква да имате покритие за компенсации на работниците, безработица и увреждания. Вашата държава може да има допълнителни изисквания.
Разбиране на застраховането на бизнес имоти
Застраховката за бизнес имоти също се нарича застраховка за търговска собственост. Тази застраховка ви защитава от загуба или повреда на търговска собственост. Това може да включва злополуки, като служител, който кара мотокар в някакви рафтове, пожар или кражба. Тя включва повече от само структурните елементи на вашия имот и се простира до лично имущество като компютри, инвентар, обзавеждане и оборудване.
Вашата имуществена застраховка може също да осигури оперативни средства, ако има катастрофална загуба. Проверете спецификата на политиката си, за да видите дали са включени природни бедствия като наводнения или земетресения. Ако не, може да се наложи да закупите отделна политика за покриване на тези събития.
Разбиране на застраховката за отговорност
Съществуват два вида застраховки: гражданска отговорност и застраховка „професионална отговорност”. И двата вида отговорност ви защитават, ако някой заведе дело срещу вашия бизнес.
Търговската обща застраховка за отговорност предпазва фирмата ви от загуба, причинена от имуществени щети, рекламации или наранявания. Тези наранявания могат да бъдат причинени от вашите служители или от вашите бизнес операции, но те са непрофесионални действия. Някои примери могат да включват клиент, който се препъва в кутия и е пострадал, служител, който случайно вреди на собствеността на клиента или съдебно дело, което твърди, че рекламите Ви са подвеждащи.
Какво се покрива от застраховката за професионална отговорност? Професионалната отговорност обхваща Вашите професионални услуги. Този вид застраховка понякога се нарича застраховка за грешки и пропуски. Често срещан вид професионална застраховка е застраховка за злоупотреби. Застраховката за професионална отговорност осигурява покритие в случай, че ви бъде предявен иск за предоставяне на неточни съвети, нарушаване на добрата вяра или небрежност на клиента. Професиите, в които може да искате да обмислите застраховка за професионална отговорност, включват застрахователни агенти, счетоводители, агенти по недвижими имоти и ИТ консултанти.
Разбиране на застраховката за превозни средства
Ако използвате личния си автомобил за бизнес или ако вашият бизнес притежава превозни средства, ще ви е необходима застраховка за търговски или бизнес превозни средства. Повечето лични автомобилни застрахователни полици няма да разширят обхвата на превозно средство, което се използва за бизнес цели. Застрахователна полица за търговски превозни средства ще плаща за имуществени щети или наранявания, причинени от злополуки, причинени от Вашия автомобил. Това покритие е ограничено от максимумите на покритието на вашата политика.
Подобно на застрахователните полици за лични автомобили, политиките за търговските превозни средства трябва да отговарят на минималните изисквания на държавата ви. Това обикновено включва покритие на отговорност и незастраховано покритие на шофьори. Вашата политика може да покрива и други видове щети, като загуба от кражба, пожар, наводнение или вандализъм.
Разбиране на компенсационната застраховка на работниците
Обезщетението за обезщетение на работниците покрива служителите ви, ако са наранени на работното място. Тя осигурява покритие на техните медицински разходи и помага да се замени загубената им заплата. Плащането на иск за обезщетение на работниците не означава, че бизнесът ви е виновен или небрежен; това просто означава, че нараняването е станало, докато служителят ви е бил ангажиран с дейности, свързани с работата.
Тексас е единствената държава, която не изисква застрахователно обезщетение на работниците. Всяка друга държава изисква застрахователно обезщетение на работниците; в някои държави, ако имате повече от трима служители и други държави, ако имате повече от пет служители. Големите компании могат да изберат да се застраховат по-скоро, вместо да сключват застрахователна полица. Това означава, че дружеството има голям фонд от средства, предназначен изключително за изплащане на обезщетения на работниците.
Разбиране на правилата за собствениците на фирми
Политиката на собствениците на бизнес е застраховка "всичко в едно". Бизнес застрахователните компании обединяват покритието за собственост и отговорност в една политика, която се продава на собственици на малки и средни предприятия. Тези политики обикновено включват застраховане на търговска собственост, застраховка за прекъсване на дейността и застраховка за обща отговорност. Те не включват други съществени застрахователни полици, като компенсация на работниците и застраховка за професионална отговорност.
Разглеждане на други видове застраховки на бизнеса
Има и по-специализирани бизнес застрахователни полици. Например, общите политики осигуряват покритие на отговорност за необичайно високи загуби. Политиките на чадъра поемат, когато достигнете границата на друга политика, като например застраховка с обща отговорност или застраховка за търговски превозни средства.
Осигуряването на бизнес идентичност осигурява покритие, ако вашият бизнес е жертва на киберпрестъпление. Политиката може да съдържа разпоредби за уведомяване на клиентите и предоставяне на услуги за възстановяване на кражби на самоличност и консултиране. По-всеобхватна политика за кибернетична отговорност може също така да обхваща случаи на загуба на данни от повреда на данни или злонамерен софтуер. Политиката за кибернетична отговорност може също да покрива оперативните разходи, ако вашият бизнес е прекъснат поради кибер събитие.
Осигуряването на отговорност за продукти ви осигурява финансова защита, ако продуктът на вашия бизнес причинява увреждане на имуществото на някого. Може да се наложи да имате застраховка за отговорност на продукта, ако сте партньор на търговец на дребно, за да получите вашия продукт в магазините. Може да помислите за включване на застраховка за изземване на продукт, ако произвеждате продукти в голям мащаб и застраховка за замърсяване, ако правите продукт, който се разваля, като храна или козметика.
Осигуряването за прекъсване на дейността понякога се включва в пакетни политики или като част от застрахователна компания. Тя ви осигурява средства за покриване на оперативни разходи, ако вече не можете да използвате имота си в резултат на пожар или друга вреда. Покритието покрива бизнес приходите и оперативните разходи въз основа на това, което бихте спечелили, ако бедствието не се е случило.
Застраховката с ключови лица се различава от повечето други видове застраховки. Това е животозастраховане на ключов човек във вашия бизнес. Ако например вашият бизнес е партньорство, тогава вашият бизнес може да изготви политика за вашия бизнес партньор. Бизнесът заплаща премиите и е бенефициент на политиката.
Ако вашият бизнес партньор умира, бизнесът получава постъпленията от полицата. Това може да се използва, за да помогне на компанията да се възстанови от загубата на жизненоважен служител. Средствата могат да бъдат използвани за набиране и обучение на нов служител, изплащане на дългове, заплащане на инвеститорите или закриване на бизнеса.
Какво прави бизнес застраховка разходи?
Разходите за застраховка на бизнеса варират значително. Цената на вашата застраховка се основава на размера на риска във вашата компания. Малък бизнес с по-малко от пет служители ще плати значително по-малко от голяма компания, защото има по-малък финансов риск за застрахователя. Като цяло, средната годишна цена на застраховка за обща отговорност за собственик на малък бизнес е между 400 и 600 долара на година или между 36 и 50 долара на месец.
Въпреки че има голямо разнообразие от лимити за покритие на обща застраховка за отговорност, 85% от собствениците на малък бизнес избират политика с лимит от 1 милион долара / 2 милиона долара. Това означава, че политиката ще изплати до 1 милион долара за едно искане и до 2 милиона долара за срока на политиката (повечето политики имат едногодишен срок).
Получаване на бизнес застраховки
Ако стартирате бизнес или търсите ново покритие за бизнес, който вече имате, ще трябва да започнете с оценка на бизнес рисковете. Това включва инвентаризация на всичките ви бизнес имоти, включително такива като инвентар, обзавеждане и компютри. Също така ще трябва да знаете колко души сте наели на работа и имате чувство за работата, която всеки служител извършва. Трябва също така да имате представа колко можете да похарчите за застрахователното си покритие.
След като съберете тази информация, ще искате да обсъдите застрахователните си нужди със специалист по застраховане. Потърсете брокер с опит в бизнес застраховането. Застрахователен брокер може да ви уведоми какви документи трябва да предоставите на всяка застрахователна компания, когато кандидатствате. Вашият брокер може също да получи котировки за застраховка на бизнеса за вашия преглед.
Прегледайте внимателно всяка оферта. Котировките трябва да са за подобни видове покрития, така че можете да направите точно сравнение. Имайте предвид, че по-високата сума за приспадане, която е сумата, която плащате преди застрахователната полица да започне да покрива, ще ви даде по-ниски премии. Погледнете границите на покритие и потърсете покритие в случай на природно бедствие като ураган или земетресение.
Оценете потенциалните си застрахователи. Проверете рейтинга на всеки застраховател и потърсете оплаквания. Попитайте застрахователя за потенциални отстъпки. Някои застрахователни компании ще предоставят отстъпки за търговско авто застраховане, ако инсталирате устройства, които предоставят данни за шофиране навици, например. Вашият застраховател може също да предложи отстъпки за обвързване на покритието ви.
Може също да спестите пари, като плащате годишно, а не месечно. Повечето застрахователи ще ви предоставят отстъпка за извършване на годишни плащания.
След като изберете политика, ще трябва да попълните приложение. Застрахователната компания ще прегледа заявлението и ще ви уведоми дали сте одобрени или не. След като сте въвели политика, прегледайте покритието си ежегодно или по-рано, ако има значителна промяна в бизнеса ви.
Ако застрахователните Ви разходи са по-високи от очакваното, можете да предприемете проактивен подход за управление на рисковете си. Можете да обучите служителите си на практиките за безопасност, например, за да минимизирате исковете за обезщетения на работниците и нараняванията на клиентите. Можете да инсталирате система за сигурност или да наемете охрана. Ако има някакви структурни рискове във вашите помещения, трябва да ги поправите незабавно. Когато дойде време да подновите политиката си, уведомете застрахователната компания за мерките, които сте предприели, за да подобрите безопасността си. Може да са готови да ви дадат отстъпка.
