Какво представлява клиринговата къща?
Когато плъзнете дебитна или кредитна карта в брой на каса за продажба на дребно, има лека пауза, докато системата проверява дали в действителност сметката ви има парите или кредитът ви е налице. Отговорът се връща на чиновника или като одобрен, или като упадък, като им дава възможност да знаят как да продължат. Това е основната функция на клиринговата къща, ролята на "среден човек". Всяка сделка може да включва някаква несигурност, но особено такива, при които средствата, използвани като плащания, съществуват само като цифри в компютъра или в най-добрия случай са далеч в банка. Клиринговата къща определя основните правила за сделката, приема средствата от платеца и уверява получателя, че сделката е добра. Тогава клиринговата къща действително извършва прехвърлянето на средства от една сметка към друга.
Автоматизираната клирингова къща
Автоматизираната клирингова къща (ACH) е компютърна мрежа от финансови институции, която извършва 98% от електронните транзакции в САЩ. Те включват директни депозити за заплати, транзакции с дебитни карти, автоматични онлайн плащания за сметки, бизнес транзакции и покупки на електронна търговия. Всички те се провеждат чрез ACH, всяка година те се движат с десетки трилиони долари. Протоколите за осъществяването на тези междубанкови комуникации се определят от Националната автоматизирана асоциация на клиринговите къщи, наричана още "NACHA: Асоциация за електронни плащания", организация с идеална цел на банки и индустриални съвети. ACH транзакциите са отличителна черта на електронната епоха, също толкова сигурна, колкото и световната икономика. Всъщност световната мрежа ACH, наречена Автоматизирана клирингова къща за транзакции в световен мащаб (W.A.T.C.H), е предназначена да започне да контролира електронните трансфери в световен мащаб. Докато тези услуги са удобни, ACH транзакциите се използват и за проследяване на движението на бегълците и понякога се продават (от получателите) на частни маркетингови групи. Системата за цифрово банкиране и търговия има тенденция да консолидира контрола върху финансовите транзакции в сравнително малко неконтролирани и нерегулирани банкови организации.
Анатомия на транзакция
Странно е, че структурата, която прави електронно плащане, е позната в системата ACH като "приемник". Това е така, защото тяхната банка ще получи искане за прехвърляне на средства към друга страна. Тогава "инициаторът" е търговецът на дребно или всеки друг обект, чиито устройства се използват за прекарване на карта или по друг начин инициират ACH транзакция. С разрешението на получателя те инструктират банката си да предяви иск срещу банката на получателя в киберпространството. Финансовата институция на инициатора (ODFI), която получава указанията, подава действителните искове срещу финансовата институция на получателя (RDFI), която дебитира средствата по сметката на получателя. Ако тези финансови институции са банки в системата на Федералния резерв, вероятно Федералният резерв ще осигури комуникационната връзка между тях и ще действа като посредник за тяхното прехвърляне, но други институции също запълват тази роля. Ако средствата на получателя са добри, ODFI е упълномощена от системата да направи кредит в сметката на инициатора и по този начин средствата се предоставят.
