Застраховката се основава на принципа на поемане на несигурния риск от загуба в замяна на определени премии. Като поема риска от загуба на застрахования, застрахователното дружество позволява на осигурените да предвидят разходите му, тъй като всеки месец заплаща определена сума, за да избегне риска от натрупване на големи разходи, ако възникне загуба. Застрахователните компании използват два вида загуби, директни и нетни, за да определят разходите, свързани с плащането на вземания.
загуби
Пряка загуба е сумата, която застрахователното дружество плаща директно за покрито вземане. Например, ако вашият автомобил е откраднат, а автомобилът има парична стойност от $ 20,000, вашата автомобилна застрахователна компания ще ви плати $ 20,000, минус вашата приспадане. Нетната загуба представлява преките загуби, плюс разходите, свързани с разследването и изплащането на вземането, като такси за регулатора, съдебни разноски и административни разходи.
Коефициенти на загуба
Коефициентите на загуби отразяват разходите на застрахователното дружество за претенции спрямо приходите от премии. Тези съотношения играят важна роля при оценката на постоянната платежоспособност на застрахователната компания или нейната способност да изплаща бъдещи вземания. Ако доходът надвишава загубите, съотношението на загубите също играе роля при определянето на рентабилността на дружеството. Коефициентът на преките загуби е процентът на дохода на застрахователната компания, който плаща на ищеца. Коефициентът на нетна загуба е процентът на доходите, изплатени на ищците, плюс други разходи, свързани с вземания, които дружеството реализира като разходи за искове.
Смекчаване на преките загуби
Застрахователно дружество може да подобри своя коефициент на преки загуби чрез добавяне на условия и изключения към своите политически документи. Условията и изключенията уточняват обстоятелства, при които иначе покритата загуба няма да бъде платена на ищеца.Например, една застрахователна полица за автомобил може да заяви, че компанията няма да плати за щети, които умишлено причинявате на вашия автомобил. Приспадането, което е частта от загубата, която застрахованият трябва да плати извън джоба, също може да подобри коефициента на директни загуби на компанията.
Смекчаване на нетните загуби
Приспадането може да помогне на застрахователната компания да контролира своя коефициент на нетна загуба, тъй като това обезсърчава застрахованите лица да предявяват искове за малки загуби. Това намалява броя на исканията, които фирмите-регулатори и административният персонал трябва да обработват, което намалява разходите на компанията за тези функции. Застрахователното дружество може също да намали коефициента си на нетни загуби, като използва независими регулатори вместо вътрешни регулатори, което намалява натоварването, свързано с офис площи, администрацията на заплатите и доходите на служителите.
