Може би за банката няма нищо по-важно от заемите, които те дават. Кредитите са начинът, по който банката печели пари. Когато кредитите отиват лошо, тя може да бъде фатална за банката. В крайни случаи федералното правителство е принудено да влезе и да спаси системата, като струва пари на данъкоплатците.
Банков бизнес
Кредитите са живителната сила на една банка. Всички фирми продават продукти, а продукт на банката са пари. Банките печелят пари, като влагат средства от вложители и други източници и след това дават пари на клиенти. Банковото разпространение е разликата между това, което трябва да плати банката, за да получи средствата, и коефициента, който банката начислява върху заема. Например, банката може да плати две на сто лихва на вложителя и да начислява на клиента шест процента лихва върху заем. Четирите процентни пункта са спредът на банката и неговата печалба.
Видове заеми
Банките правят всички видове заеми, но в общи линии могат да бъдат разделени на две категории: жилищни и търговски. Жилищните кредити представляват пари, отпуснати на хора, които искат да финансират покупка на жилище с ипотека. Те могат да бъдат фиксирани или регулируеми с условия, вариращи от няколко години до 40 години. Банките често продават дългосрочните си ипотечни кредити, вместо да ги държат в книгите си като защита срещу инфлацията. Търговските заеми са заеми, отпускани на хора, които искат да започнат или разширят бизнеса си.
Когато кредитите отиват лошо
Банките очакват, че определен процент от кредитите ще отидат лошо. С други думи, те знаят, че някои кредитополучатели няма да могат да извършват плащанията. В тези случаи банката връща имота от кредитополучателя, било то домашен или търговски бизнес. След това банката се опитва да препродаде имота като възбрана. В прилични икономически времена банките могат да възстановят по-голямата част от парите си по заемите, като препродават имота на добра цена. Също така банките изграждат резерви за загуби по кредити, омекотяващи удара.
Лоши кредити в лоша икономика
Загубите на кредити могат да ударят особено силно банките по време на лоша икономика, особено ако банките са твърде свободни с кредитирането си, когато времето е добро. Лошата икономика обикновено води до спад на цените на имотите, обезпечени с банкови заеми. Това затруднява банката да възстанови парите си, ако плащанията по кредита спре да идват. Например една банка може да е отпуснала 8 милиона долара на проект за търговски център, който струва само 3 милиона долара, когато плащанията по кредита престанат да влизат. на скъпи загуби за банка.
Банкови провали
Намаляването на икономиката може да бъде фатално за банките, които имат твърде много от тези лоши кредити и не разполагат с достатъчно резерви, за да смекчат удара. В тези случаи Федералната корпорация за гарантиране на влоговете ще стъпи, за да поеме банката и да покрие депозитите на своите клиенти. Стотици американски банки могат да се провалят поради спекулативния бум на кредитирането, настъпил през този век. Това принуди Министерството на финансите на САЩ да спаси много банки, а данъкоплатците в крайна сметка плащат сметката.
