Да управляваш бизнес е всичко за риск и вяра. Залага се на убеждението, че вашите услуги или продукти изпълняват нужда и имат стойност за другите, но какво се случва, когато хазартът се обърка? Ако имате застраховка, се надяваме, че ще ви осигури покритие, за да ви измъкне от лоши ситуации. Ако не го правите, можете да носите отговорност по начини, които дори не сте си представяли.
Търговската застраховка се изисква по закон в Съединените щати, но е лесно да се постигне минимумът и да се чувстваш като умна, като спестяваш пари за нещо, което не ти е нужно.
Добрата новина е, че многобройните варианти на търговското застраховане обикновено са данъчни отписвания, тъй като те се считат за съществена част от бизнеса.Още по-добра новина е, че с добро застрахователно покритие можете спокойно да си почивате през нощта, знаейки, че най-вероятно ще бъдете защитени, ако нещата се объркат.
Какво представлява търговското застраховане?
Дефиницията за търговско застраховане е просто застраховка, която купувате, която е предназначена да ви предпази от непредвидени обстоятелства, които могат да повлияят на вашия бизнес.
Но „комерсиалната застраховка“ е уловка, тя е чадър, под който могат да бъдат намерени няколко различни застрахователни полици, които предлагат различна степен на защита за различните видове бизнес. Застраховката може да защити вашите имоти, доходи, служители и дори вие от отговорност.
Ако сте компания, която инсталира скелета на високи етажи за външна поддръжка, ще ви е необходима съвсем различно покритие, отколкото, да речем, лекар или дори човек, който боядисва интериора.
Реалността на застраховането
Застрахователните компании донякъде приличат на „Вегас“. Те анализират риска и имат алгоритми в игра, които им помагат да решат какво ще струва вашата застраховка или дори дали си заслужава да играете. Ако бъде одобрено, това, което плащате за политиката, се нарича „премия“.
Тези коефициенти се определят и решават от застрахователя. В зависимост от това какъв е вашият бизнес и постигнатото, фирмата ви може да бъде отхвърлена за покритие от поемателя. Подобно на хазартната къща във Вегас, застрахователният застраховател иска да спечели - те искат да осигурят застраховка, която да се надяваме, че никога няма да бъде необходима. След като трябва да използвате застраховката, коефициентите ви са се променили и премиите ви ще се увеличат.
Но ако някога се наложи да направите рекламация със застраховката и тя смекчи финансово-вредната ситуация, тогава по-високите премии често си струват.
Защо се нуждаете от търговска застраховка
Всички сме преживели реалния живот. Нещата рядко отиват точно така, както мечтаем. Случва се инцидент, нещата вървят настрани и точно когато застраховката трябва да ви помогне.
Бизнес застраховката може да покрие множество рискове. Всичко зависи от това, от което имате нужда. Може би като лекар трябва да се предпазите от злоупотреби. Може би управлявате малка строителна компания и сте инвестирали спестявания от живота си в инструментите и оборудването, от което се нуждаете, за да направите тези сгради. Може би вие управлявате магазин и имате голям списък по всяко време. Всичко това са ситуации, които могат да се окажат доста погрешни за вас и застраховката е там, за да ви компенсира, ако това се случи - при условие, че сте закупили правилните политики.
Вашият бизнес е вашият поминък. Ако сте успели и имате служители, тогава животът им е неразривно свързан с вашата компания и ако не успеете да защитите бизнеса си, ще оставите техните кариери и техните семейства в риск.
Видове търговско застраховане
Помислете за две отделни области на търговското застраховане - първата ще бъде търговската и управленската страна на уравнението. От инвентаризациите и услугите до служителите и оборудването повечето аспекти на търговското застраховане попадат в различни видове политики.
Разбира се, можете да получите „пълна” застраховка за бизнеса, която покрива всичко, но нека си го кажем - тези един-единствени за всички тениски могат да се поберат, но те се вписват по-добре от други. Една застрахователна полица, която претендира, че покрива всичко, от което се нуждаете, може да не включва най-добрите опции за вас. А надежден застрахователен брокер може да ви помогне да се движите политики, които наистина ще ви защитава толкова, колкото ви изискват във всяка област.
Отговорността е голяма област в търговското застраховане. В края на краищата, да бъдеш отговорен за нещо, означава да бъдеш отговорен, а когато става въпрос за неща, които вървят зле, това е последното нещо, което искаш да бъдеш. Политиките за застраховка на отговорността ви защитават на много фронтове, но има няколко различни вида застраховка за отговорност, която да обмислите.
- Компенсация на работника: Това се счита за застраховка за отговорност на работодателя и обикновено се изисква от закона. Това е предназначено за случаите, когато работникът се нарани по време на работа. Какво ще стане, ако отиде по-далеч от това? Ами ако някой е убит? Ами ако станат хронично болни поради нещо, на което са били изложени на работа? Те или техните семейства могат да търсят обезщетение. Някои правила за EL / WC ще обхващат действия, стартирани от служители дълго след като са напуснали работата си, но е изключително важно да поддържате всички документи и документи, свързани с минали служители.
- Обществена и обща отговорност: Те са сходни, но общата отговорност обхваща по-широк обхват от условия, отколкото публичната отговорност и обикновено е по-скъпа. По същество те и двамата покриват неща като посетители, които се разболяват или нараняват на мястото на работа. Това означава, че магазините, ресторантите и офисите, които приемат обществеността, трябва да имат тези политики и може дори да са задължени да го правят по закон. Може би куриерът пътува и прекъсва китката и пропуска работа поради травмата. Това е вид иск, който може да покрие политиката за публична отговорност. Посъветвайте се с вашия брокер какви ще са различията между политиката за обществена и обща отговорност и коя ще е най-добрата за вас. Общата отговорност може да покрива неща като рекламации; например, ако някой търси вреди въз основа на подвеждаща информация в рекламата Ви.
- Професионална отговорност: Също така се счита за лично обезщетение застраховка или грешки и пропуски застраховка, тази политика трябва да се предприемат от всеки, който има кариера, в която те предоставят съвети или лични услуги на клиентите. Ако клиент или бизнес трябва да понесе загуби поради небрежност или пропуски, тогава може да бъдете отговорни за техните загуби. С застраховката за професионална отговорност често сте защитени срещу тези претенции, но е важно да имате пълно разбиране за ограниченията на вашата политика.
- Отговорност за продукта: Ако вашите продукти причинят нараняване или повреда след покупка, тогава може да бъдете подведени под отговорност, освен ако не сте въвели политика, която ви защитава.
- Кибер отговорността: наричана още застраховка за нарушаване на данните, това е сравнително нов вид политика, но ако правите бизнес онлайн, то е разумно да го имате; особено ако имате клиентски бази данни и събирате информация от посетителите на вашия сайт. Ако тази информация бъде нарушена или хакнат и е заведено дело срещу вас, тази политика може да ви предпази от съдебни такси и всякакви присъдени обезщетения.
- Застраховка за търговски автомобили: Независимо дали имате едно бизнес превозно средство, или имате флот, важно е да сте честни с вашия брокер и да застраховате автомобила си за търговска употреба; в противен случай няма да имате покритие, когато ви е необходимо. Тя ще покрива наранявания, щети и кражби по време на работното време, за вас или вашите служители.
Други опции за добавка към застраховки могат да включват неща като покритие на повредата на оборудването, така че си струва да попитате вашия брокер за всички опции, които може да са налични за вас. В края на краищата, ако стартирате дърводелски бизнес, но чиповете се развалят, не бихте ли искали да знаете, че зад вас има предпазна мрежа?
Видове застраховки на сгради
Търговското застраховане на имоти е от решаващо значение. Дори и да започнете домашен бизнес, може да се наложи да сключите търговска застраховка, за да защитите интересите си.
Добрата имуществена застраховка е предназначена да покрива не само разходите за щети по структурата, но и загуби за оборудването и инвентара. Важно е да бъдете ясни и изчерпателни относно стойността на вашето оборудване и стопанства, когато купувате застраховка, в противен случай вашата политика може да бъде недостатъчна, когато има значение. Документирането на инвентара и оборудването ви изцяло чрез фактури и друго водене на записи е голяма стъпка, но бъдете сигурни, че съхранявате тези документи извън обекта или в облака, в случай, че нещо като пожар или природно бедствие повреди вашия имот.
Тези политики трябва да обхващат и кражби и щети. Обсъдете подробности с вашия брокер, за да се уверите, че политиката ви също осигурява покритие в случай на природни бедствия, които са общи за вашия район.
Но има и други важни съображения за това, което застраховка за търговска собственост може да покрие за вас. Загубата на доход е голяма сделка, защото, ако не можете да управлявате бизнеса си след наводнение, то е унищожило съдържанието на имота ви, то тогава не сте просто изправени пред разходите за възстановяване и замяна, вие сте изправени пред изгубени доходи и вероятно дори до “ неочаквани загуби, които трябва да покрива една добра търговска застраховка. Ако нещата се влошат, уверете се, че имате покритие на заместващата стойност на вашето необходимо оборудване, така че ще получите покритие на действителната подмяна, а не парична стойност, което може да означава, че амортизацията се отчита преди изплащането.
Има и други видове застрахователно покритие, което може да не е включено в стандартната ви застраховка на търговска собственост, така че е важно да проучите и закупите добавки, ако смятате, че са необходими. Те могат да включват пожар, земетресение, наводнение, застраховка за вода, ураган и ледена буря.
Фактори, които засягат имущественото застраховане
Собствениците на фирми могат да сравняват цените на имуществените си застраховки с други хора наблизо или на друго място, а това винаги е сравнение между ябълки и портокали, защото толкова много отива в определянето на цената на вашата застрахователна полица.
Факт е, че осигуряването на застраховка за търговска собственост става само след като застрахователите вземат под внимание няколко критерия. Ако все още не сте избрали местоположение на фирма, имайте това предвид, защото застраховката ще бъде постоянна цена, докато сте в бизнеса. Ако сте мъдри в избора на място и имот, той може да поддържа по-ниски разходи за години напред.
Какви са някои от тези критерии? Възрастта и състоянието на структурата е една. Може би това е по-стара сграда, но можете да произвеждате разрешителни за строеж и други документи, доказващи, че сте направили подобрения в ВиК, електричество и покриви. Ако е така, това може да ви спести пакет. Наводненията и водните щети са водещи причини за всички видове искове за имуществени застраховки.
Мястото е голяма работа, защото ако имотът е в зона с висока престъпност, покриването на разходите за оборудването и инвентара ще дойде на много по-висока цена. Застрахователите ще разгледат колко искове са направени във вашата област и премията ще бъде съответно коригирана.
Разходите за подмяна на структурата и нейното съдържание очевидно ще бъдат голям фактор. За да компенсирате това, може да получите спестявания, ако имате охрана на място, кучета-пазачи или системи за сигурност. Говорете с вашия брокер за това как можете да спестите пари от застраховката. Ако търсите място, попитайте брокер какви области традиционно имат по-добри застрахователни цени за вашата индустрия.
Не ми се иска да го имаш
Застраховането е едно от онези неща, които може да не ви харесат, защото смятате, че не получавате нищо от това. Но всеки ден някой някъде казва, че никога не са мислили, че ще загубят всичко в огъня или ще разбият собствеността си. Както казва старата поговорка, когато става въпрос за застраховка, по-добре е да я притежаваш и да не се нуждаеш от нея, отколкото да имаш нужда от нея и да не я имаш.
