Здравноосигурителните дружества са сред най-печелившите компании в света, защото събират много повече от премиите, отколкото плащат в претенциите. Някои работодатели са прекъснали здравното осигуряване поради високата цена на премиите; други предлагат по-евтини, по-малко всеобхватни политики с по-високи приспадания и ко-плащания. Все по-голям брой компании, особено тези с над 500 служители, решават да поемат ролята (и печалбите) на застрахователната компания, като „самонастраховат” своя план за здравеопазване на служителите и купуват застрахователни полици за стоп-загуби, за да намалят риска.
дефиниция
Застраховка „стоп-загуба“ е вид застраховка на бизнеса за компании, които сами осигуряват здравното осигуряване на своите служители. Такива фирми действат ефективно като собствена застрахователна компания, която заплаща покритите медицински разходи на своите служители от джоба си. Застрахователната полица със стоп-загуби поставя таван на отговорността на компанията за разходите за здравеопазване на техните служители. Това е застрахователен договор между компанията и превозвача на стоп-загуби, а не политика на здравеопазване, която обхваща отделните участници в плана.
Предназначение
Самостоятелното застраховане може да бъде рисковано. Докато някои много големи компании разполагат с адекватни финансови резерви, катастрофалните претенции биха могли да поставят по-малка компания във финансова опасност. Наличието на политика на стоп-загуба означава, че застрахователният превозвач ще встъпи и ще плати покритите разходи, които надвишават лимитите, установени от полицата, като по този начин ще спре загубата, която компанията би понесла по друг начин.
Видове
Има два вида застрахователни полици за стоп-загуба: индивидуален стоп-лос или ISL, който основава приспадането на работодателя върху индивидуалния служител и агрегирания стоп-лос, или ASL, който основава на приспадането на работодателя от всички претенциите на техните служители. Някои политики за спиране на загубите покриват и двете. В рамките на тези два вида има широк спектър от продукти със стоп-загуби с различни ограничения и цени.
Съображенията
Компаниите, които се самоосигуряват, обикновено създават доверителен фонд за разходи за здравеопазване. Парите, които биха отишли в здравноосигурителна компания (чрез премии на работодателя и / или удръжки на служителите), финансират сметката и претенциите се изплащат от сметката. Разликата (каква би била печалбата на застрахователната компания) остава на работодателя. Размерът на лихвения доход от салдото може да компенсира разходите за политика на стоп-загуба. Администрирането на искове, както и координирането на застраховката "стоп-загуба", не е задължително да се извършват "вътрешно" от работодателя; тя може да бъде възложена на подизпълнител на администратор на трета страна.
Граници
По традиция, политиките за стоп-загуби са имали максимален живот на човек от 1 до 5 милиона долара. В съответствие с реформата на здравеопазването в САЩ от 2010 г., границите на живота трябва да бъдат премахнати от плановете за здравеопазване, включително самофинансираните. Работодателите търсят своите превозвачи със стоп-загуби, за да ги предпазят от неограничена отговорност. Много от големите превозвачи, като Cigna, Aetna и UnitedHealth, предлагат неограничен стоп-загуба (на цена) за известно време, но обикновено непригодните политики за стоп-загуби трудно се получават.
