Кредитна линия е добър вариант за онези, които търсят ремонти в дома или други големи текущи проекти. Но тъй като лихвата по кредитната линия се изчислява на базата на променлив лихвен процент и тъй като с течение на времето можете да заемете повече пари, може да е трудно да изчислите месечните лихвени плащания. За да направите това, трябва да откриете текущия лихвен процент по кредитната линия, след това да намерите средното си дневно салдо, да определите дневния лихвен процент, да умножите дневния баланс с дневния лихвен процент и след това да умножите този номер с броя дни в месеца.
Какви са кредитните линии?
Линията на кредита е подобна на заем и кредитна карта, тъй като ви позволява да заемате пари от банката. Докато заемът включва банката, която ви е издала предварително определена сума пари, която веднага започвате да изплащате, кредитна линия е по-скоро като кредитна карта, тъй като можете да заемете парите, както е необходимо, до предварително определени и трябва само да извършвате плащания, докато имате баланс. Линията на кредита също се различава от заема, тъй като кредитите обикновено се изчисляват месечно, а лихвата по кредита се определя ежедневно. Кредитните линии също имат по-високи лихвени проценти от кредитите, а някои имат годишни такси, подобни на кредитните карти.
Най-често срещаният вид кредитна линия е кредитната линия на домашен капитал (HELOC), в която използвате къщата си като обезпечение на парите, които заемате, за разлика от кредитните карти, които обикновено са необезпечени. Това означава, че ако не успеете да изплатите HELOC, можете да загубите дома си. Ето защо HELOCs често се наричат "втори ипотеки".
HELOCs обикновено се определят с лимит, равен на собствения ви капитал, което означава стойността на вашия дом минус всеки друг дълг срещу дома. HELOC обикновено ви позволяват да изтеглите пари от кредитната линия за определен период, известен като период на теглене. В края на периода на теглене ще трябва да подновите кредитната си линия, да изплатите веднага главницата и непогасените лихви или да започнете да правите редовни плащания към главницата или лихвата за определен срок, както бихте искали с кредит или ипотека.
Лихвени проценти по кредитни линии
За да изчислите месечната лихва по HELOC, трябва да определите текущия лихвен процент по кредита. Това може да бъде малко предизвикателство, тъй като лихвата по кредитна линия обикновено е променлива, подобна на лихвения процент по кредитните карти. Тези тарифи се основават на публичен индекс, като например ставката на законопроекта за държавни ценни книжа на САЩ или основната ставка, а текущият ви курс може да не е същият като този, който сте имали, когато сте се регистрирали за HELOC. Освен това, много кредитори начисляват процент от маржа в допълнение към този процент, например, с два процентни пункта над основната ставка.
Най-новата ви декларация най-вероятно ще ви каже текущата цена, но ако не можете да я намерите, оригиналната документация вероятно ще определи как се определят вашите цени. След това можете да намерите използвания индекс и да добавите марж, наложен от заемодателя, за да откриете текущия курс. С други думи, ако кредиторът ви таксува 2 процента, а днешният процент е 9 процента, тогава текущият ви процент ще бъде 11 процента.
Изчисляване на лихви по LOC
След като имате текущия лихвен процент, можете да използвате калкулатор за плащане HELOC, за да определите месечната лихва, която дължите, или можете да го направите на ръка. Месечният Ви лихвен процент ще бъде таксуван въз основа на средното Ви дневно салдо и дневна лихва за този месец. За щастие, повечето кредитни линии използват обикновен лихвен, а не сложен лихвен процент, което означава, че няма да се налага да добавяте всеки ден интерес към дневния баланс на следващия ден.
За да определите средното си дневно салдо, трябва да проверите профила си. Трябва да добавите дневните си салда от последния месец, след което да го разделите с броя на дните в месеца. Например, да кажем, че салдото ви е 80 000 долара в началото на месеца, а след това на 8 август сте похарчили още 5 000 долара и сте похарчили още 15 000 долара на 20 август., това ще бъде $ 85,000 и за август 20-31, ще бъде $ 100,000. Така ще умножите $ 80,000 със седем за първата седмица на месеца, след това $ 85,000 с 12 за броя на дните, когато това е балансът и след това $ 100,000 за последните 12 дни. След това бихте събрали всички тези числа, за да получите $ 2,780,000 (($ 80,000 7)+($85,000 12) + ($ 100 000 * 12)). И накрая, бихте го разделили на 31 (броя на дните през август), за да получите среднодневния си баланс от $ 89,677.42 (закръглени).
След това трябва да намерите дневния си лихвен процент. Можете да използвате дневен лихвен калкулатор, за да направите това по-бързо, но ако искате да го направите на ръка, просто вземете текущия си лихвен процент и го разделите с 365, за да намерите дневния лихвен процент. Например, ако текущият Ви лихвен процент е 11%, дневният ви лихвен процент ще бъде 0.0301 (0.11 / 365) процента (закръглено надолу).
И накрая, за да намерите месечната лихва, трябва да умножите средното си дневно салдо по дневния лихвен процент и след това да умножите този брой с броя на дните в месеца. Използвайки горните примери, това ще ви даде дневно лихвено плащане, което закръгля до $ 27.03, при условие че използвате предварително закръглените резултати от предишните уравнения (приблизително 89,677.42 0,000301) и, използвайки предварително закръглената сума от предходното уравнение, месечно лихвено плащане, което закръгля до $ 837.81 (около $ 27.03) 31).
Ползи и недостатъци на HELOC
Подобно на почти всички неща в живота, има както ползи, така и недостатъци за получаване на кредитната линия на дома. Едно от най-големите ползи е, че тази кредитна опция е по-гъвкава от заема и е по-лесна за получаване. Можете да използвате кредитната линия толкова или малко, колкото искате до кредитния лимит, а прилагането изисква много по-малко документи и по-малко стъпки от кандидатстването за ипотека.
Освен това, не е нужно да кандидатствате отново всеки път, когато ви трябват пари, което прави тази опция чудесна, ако правите нещо, което изисква многократно изтегляне с течение на времето, като например текущи ремонти в дома.
В посока надолу, гъвкавостта на заема го прави много по-трудно да разбера вашите плащания. Ако плащате само минималните плащания, докато периодът на теглене е активен, само ще изплащате лихвите и може да имате голям шок, когато изтече периодът на теглене и започвате да се налага да изплащате главницата. Краят на периода на теглене може да бъде още по-труден, ако споразумението ви с банката изисква от вас да изплатите изцяло оставащия баланс.
Освен това, вашият процент може да се увеличи драстично от времето, когато получите кредитната линия и тези промени могат да направят месечните ви плащания изненада, дори и ако периодът ви на теглене е все още активен и не сте взели назаем допълнителни пари този месец.
И накрая, тъй като кредитните линии на собствения капитал са осигурени срещу вашия дом, ако не успеете да изплатите парите, които сте взели назаем, това може да доведе до загуба на вашия дом.
