За всякакъв вид застрахователно покритие някои хора и фирми са по-склонни да предявят иск в някакъв момент по време на срока на полицата. Независимо дали политиката обхваща здравни грижи, професионални злоупотреби или загуба от всякакъв друг вид, ще има някои осигурени лица, които са изложени на по-голям риск от нуждата от това покритие. Една от дефинициите за обединяване на рисковете би могла да бъде "група, формирана от застрахователни компании, която да осигури катастрофално покритие чрез споделяне на разходи и потенциална експозиция". Рисковите групи помагат на застрахователните компании да предлагат покритие както на клиенти с висок, така и на нисък риск. Те също така намаляват риска, който се поема от всяка една застрахователна компания, като я разпространяват сред много.
Съвети
-
Сдруженията за рискови застраховки са механизъм за управление на риска, чрез който застрахователните компании могат да предложат застрахователни продукти на по-високорискови лица и предприятия за някои катастрофални загуби, като споделят разходите и потенциалната експозиция по-равномерно.
Ползи от обединяването на риска в застраховането
Хората и предприятията обикновено купуват застрахователни полици, за да се предпазят от необичайни, но потенциално скъпи щети и загуби. Загубите могат да бъдат повече или по-малко вероятни от статистическа гледна точка, но ако съжаление се случи, то може да има потенциал да бъде финансово катастрофално за въпросния бизнес или лице. Необходими са някои видове застраховки. Например държавните правителства изискват от всички шофьори да поддържат адекватно автомобилно застраховане.
Със създаването на рискови пулове застрахователните компании помагат за разпределянето на риска и за избягване на вида на масовото изплащане, което се изисква след катастрофална загуба. Това е форма на управление на риска за застрахователните компании. Ако е предявен иск за възстановяване поради катастрофална загуба, участващите застрахователни компании разпределят загубата помежду си. Това помага на по-малките ищци да бъдат оставени непокрити поради фалита или закриването на застрахователното им дружество.
Обединяване на риска и застрахователни премии
Колкото по-голям е рискът, толкова по-последователни и стабилни са премиите. Това обаче не винаги означава най-ниски премии. Например, големият риск за здравното осигуряване трябва да носи стабилни премии (т.е. премиите не трябва да се променят значително или бързо), но тези премии не е задължително да са най-ниските налични или дори по-ниски от редица разходи., Вместо това, по-ниските премии се асоциират с най-малката сума на здравните разходи средно за всеки член на групата (т.е. осигурено лице).
Това е така, защото средностатистическите застраховани хора струват на застрахователните си компании повече пари през целия живот на политиката, статистически казано. Например, човек с рак, който се подлага на дългосрочно лечение на заболяването, ще понесе много по-големи медицински разходи, отколкото здравият индивид за същия период от време. По-възрастните хора обикновено плащат повече за животозастраховане, отколкото младите възрастни, а новите шофьори в тийнейджърските си години ще плащат повече за автомобилното застраховане, отколкото опитни, внимателни шофьори с отлични записи за шофиране. Както очаквахте, хората с по-нисък риск получават застрахователни премии, които обикновено са много по-евтини. Чрез комбиниране на застраховани лица с висок и нисък риск в един пул потенциалните разходи, представени на застрахователите, стават по-управляеми и стабилни.
Актюерите предоставят подробен анализ на вероятността за конкретен вид загуба и сериозността на произтичащите от това щети. Актюерите са професионалисти, които са висококвалифицирани в областта на финансите и статистиката. Застрахователните компании предприемат актюерски анализи и излизат с приемливи и (надявам се) разумни ставки. Актюерите са хрускали числата, за да подкрепят общите твърдения, по които се издават полици и се основават премиите.
В случая с групите от рискове премиите се изчисляват така, че да се постигне баланс между допълнителните очаквани разходи за високорискови лица или фирми и вероятността за тяхната нужда от политиката.
Обединяване на риска и здравно осигуряване
Много видове застраховки работят с рисков фонд. Здравното осигуряване е може би най-познатият контекст. Съвсем наскоро, предложеното федерално законодателство в САЩ би създало рискови пулове като алтернатива на разпоредбите на Закона за достъпни грижи, който забранява на застрахователните компании да откажат да покрият вече съществуващи условия.
Преди ACA, здравноосигурителните полици традиционно изключват покритие за вече съществуващи условия, понякога за определен период на изчакване. ACA изисква от застрахователните компании да премахнат тези изключения, като по този начин се гарантира покритие за хора с вече съществуващи условия. Въпреки това премиите все още могат да отразяват оценка на по-висок от обичайния риск.
По същество, ACA създаде рисков басейн във всяка държава, който се използва от компаниите, когато определят графици за премиите. По принцип, компаниите обединяват всички застрахователни планове, които отговарят на изискванията на ACA, които след това разпределят разходите за застраховане на по-рискови лица, като хронично болни, възрастни хора и други, които имат по-големи здравни разходи.
Правителствени или обществени рискови групи
Специална форма на застрахователен риск е правителственият или обществен рисков фонд. Тези рискови пулове функционират по същия начин, както застрахователните компании. Разликата е, че вместо да се създават и оперират сред застрахователните компании, тези пулове се състоят от обществени организации или държавни единици. Като пример, правителствата на държавните градове могат да се обединят, за да създадат рисков фонд за застраховка за обезщетение на работниците. Други примери на държавни органи или обществени организации, които биха могли да създадат рискови групи, са правителствата на области, държавни агенции и училищни райони. Междуправителственият фонд за риск предоставя алтернатива на правителствата на държавите-членки или на органите да самофинансират собственото си застрахователно покритие, да споделят загуби и да договарят изчисления на премиите. Правителствените единици понякога предпочитат този подход пред традиционното застрахователно покритие поради способността им да контролират разходите и изплащанията.
