Днешните собственици на бизнес имат достъп до повече застрахователни продукти от всякога. Застрахователите се конкурират и намират нови предложения, съобразени с нуждите на клиента. Малък сегмент от този пазар се харесва на индивиди и компании с висока нетна стойност. Тя включва специални политики, като взаимно и реципрочно застраховане. Като собственик на бизнес е важно да знаете какви са тези продукти, за да можете да изберете този, който най-добре отговаря на вашите нужди.
Как действа взаимната застраховка?
Ако се чудите какъв вид застраховка се основава на взаимни споразумения между абонати, помислете за взаимна обмяна. Тази форма на застрахователна организация е собственост на притежателите на полици и се управлява от пълномощник. Всеки член покрива рисковете на другите членове. Застрахованите лица се защитават взаимно в случай на загуба.
Реципрочна компания се формира чрез обединяване на един адвокат в действителност и взаимен обмен. Адвокатът изпълнява ежедневните операции на организацията и извършва бизнес транзакции от негово име. Ако един притежател на полица претърпи загуба, еднаква част от тази загуба ще бъде разпределена на всеки член.
Основната цел на реципрочния обмен е да се предлагат по-ниски разходи за група застраховани лица, известни като "абонати". Този бизнес модел съществува от 1881 г., така че има опит. Организацията се управлява от управителен съвет.
Както всичко останало, реципрочното застраховане има своите недостатъци. На първо място, между абонатите може да възникнат конфликти. Второ, не всички притежатели на полици могат да изпълнят обещанията си. Освен това, реципрочният обмен може да бъде слабо капитализиран, което оставя членовете, изложени на искове, да не бъдат платени.
Какво е взаимно застраховане?
Друга опция, която си заслужава да бъде разгледана, е взаимното осигуряване. Този бизнес модел е създаден в края на 17-ти век в Англия. Неговите печалби или се връщат на притежателите на полици под формата на дивиденти или намалени премии, или се задържат в организацията.
За разлика от взаимния обмен, взаимните дружества са собственост на притежатели на полици с подобни застрахователни нужди. Те се обединяват, за да намалят рисковете и да получат по-ниски премии. Тези организации варират по размер от малки местни компании до големи предприятия. Повечето от тях покриват специфични ниши, като здравеопазване, земеделие или недвижими имоти. Например, лекари и други медицински специалисти могат да сформират застрахователна компания, която да осигури покритие за своите членове.
Този тип организация гарантира, че обещаните на членовете му обезщетения могат да бъдат изплащани за дълъг период. Той действа в интерес на застрахованите лица, като предлага прозрачност и равнопоставеност. Членовете не трябва да плащат дивиденти на акционерите, което им позволява да осигурят дългосрочна рентабилност.
Взаимно срещу реципрочно застраховане
Въпреки че взаимните и реципрочните застрахователни компании споделят сходства, те действат по различен начин. И двете имат една и съща цел: да осигурят покритие при минимални разходи за притежателите на полици. Основната разлика е, че при реципрочните компании рискът се прехвърля на другите абонати. При взаимно застраховане рискът се прехвърля на организацията.
Освен това взаимното застраховане се харесва на пазарни ниши. Това означава, че членовете й се съсредоточават върху един единствен бизнес. Като цяло тези компании се формират от групи професионалисти, като лекари или адвокати. Взаимните обмени, за сравнение, често имат членове с различен професионален опит.
