Застрахователните премии могат да съставляват голяма част от административните разходи в някои отрасли, а малките предприятия могат да се окажат в положение, при което застраховката не е лесно достъпна. Самостоятелно застраховане и застраховане в затворено положение предлагат две алтернативи на традиционните застрахователни договори, което отваря допълнителни възможности за защита на вашия бизнес от финансови загуби. Те осигуряват фундаментално различни подходи към финансовата защита и всеки има свой собствен набор от предимства и недостатъци.
Основи на самозастраховането
Самостоятелното застраховане е акт на систематично отделяне на пари за застраховане срещу специфични рискове. Самостоятелно застраховане може да има различни форми. Малък бизнес може да създаде спестовна сметка, специално за покриване на парични обезценки, причинени от неплащане от кредитни клиенти, или наемодател на недвижим имот, който може да отделя пари в брой всеки месец, за да покрие разходите за потенциални щети, причинени от природни бедствия. Почти всичко, покрито със застраховка, може да бъде покрито с големи спестявания и това е философията зад концепцията за самозастраховане. Някои държави изискват от работодателите да отговарят на определени условия, преди да използват самозастраховането, за да покрият изискванията за правно осигуряване, като например обезщетението на работниците. В тези случаи правото на самозастраховане обикновено се предоставя на по-големи, финансово стабилни компании.
Задържани застраховки
Терминът „застраховка в плен“ се отнася до застрахователно покритие, осигурено от превозвач, който е собственост на един или няколко клиента. Задържаната застраховка функционира според принципите, подобни на тези за самозастраховане, но застрахователното дружество е малко по-сложно и скъпо да се поддържа. Фирма за финансови услуги, например, може да създаде свои собствени грешки и пропуски в застрахователния превозвач, за да служи изключително, или местна група земеделски производители може да създаде застрахователна компания, която да се предпази от загуба поради щети от реколтата. В застрахователните договори собствениците плащат редовни премии на застрахователните превозвачи, същите като търговския застрахователен договор.
Предимства
Самостоятелно застраховане е по същество фантазия термин, отнасящ се до вековна финансова мъдрост. Отстраняването на пари за извънредни ситуации е солидна стратегия както за личните, така и за бизнес финансите. Някои видове застрахователно покритие, като цялостното автомобилно покритие, могат лесно да бъдат покрити с парични средства след период на усърдни спестявания, вместо да се разчита на търговски застрахователен договор.
Застрахователното дружество има привилегията да прилича на комерсиален застрахователен договор почти по всякакъв начин, като осигурява на притежателите на полици да определят своите цени и да определят собствените си ползи. Цените и ползите все още са обект на икономическите закони, но не е задължително доставчиците на застрахователни услуги да генерират печалба, което им позволява да налагат минимални цени за големи ползи.
Недостатъци
Самостоятелното застраховане има различни ограничения. Някои видове застраховки, като например обезщетенията на работниците, могат да изплащат обезщетения, които далеч надвишават способността на компанията да остави пари настрана, дори и след години на спестяване. Други, като например общата отговорност, могат да бъдат твърде непредсказуеми, за да бъдат сигурни, че потенциалните проблеми се покриват от спестяванията.
Задържаната застраховка поражда широка гама от разходи, които не са налице нито в търговско, нито в самостоятелно застраховане. Разходи, като регистрация на предприятия и лицензиране, могат да поставят под въпрос оправдаването на разходите за поддържане на застрахован застрахователен превозвач, вместо просто закупуване на договор от трета страна.
