Има много рискове, свързани с банковите заеми, както за банката, така и за тези, които получават заемите. Задълбоченият анализ на риска при банковите кредити изисква да се разбере какво означава риск.Рискът е концепция, която обозначава вероятността за определени резултати - или несигурността от тях - особено съществуващата негативна заплаха за опитите за постигане на текуща парична цел. Рискът при банковите кредити може да включва: кредитен риск, рискът, че кредитът няма да бъде изплатен обратно навреме или изобщо; лихвен риск, рискът, че лихвените проценти по банковите кредити ще бъдат твърде ниски, за да получат достатъчно пари от банката; и ликвидния риск, рискът твърде много депозити да бъдат изтеглени твърде бързо, оставяйки банката на краткосрочни парични средства.
Риск и връщане
Голяма част от икономиката може да се характеризира с компромис между риск и възвръщаемост. Има рискове, свързани с всички действия. "Риск" тук означава, че вашата инвестиция, вашето време, усилия или пари ще изгубят вместо да се използват продуктивно. Вие рискувате да пуснете конуса си за сладолед всеки път, когато имате такава в ръката си, ако искате да мислите за това по този начин. Като цяло, колкото повече има потенциал за връщане, толкова по-рисковано може да бъде - икономистите наричат това обратна връзка. Например, сравнително лесно е да се получи справедлива възвръщаемост на сметката на Министерството на финансите, въпреки че нормата на възвръщаемост ще бъде по-малко от 5% годишно. Законопроектите са надеждни, но не много печеливши. Пазарът на акции обаче е по-високорисково средство, което може да донесе по-висока възвращаемост (около 11% годишно се счита за историческата номинална възвръщаемост на фондовия пазар) или води до загуби. Различните инвестиции ще бъдат полезни за различните хора, но с повечето инвестиции, двете неща, които ще бъдат анализирани, са рисковете, свързани с тази инвестиция и потенциалната възвращаемост на тази инвестиция.
Рискови и банкови заеми
Смисълът на поемане на риск на първо място е да се получи шанс за по-голяма възвръщаемост, а когато банките дават заеми, те поемат няколко вида риск с надеждата да се върнат. Най-малкото теоретично банките печелят пари, когато съчетават малките спестовни влогове на физически лица и обединяват тези средства в заеми, които те отпускат на кредитополучатели. Тези кредитополучатели връщат повече в интерес, отколкото банката плаща на вложителите, което прави банката печеливша. Въпреки това, когато една банка прави заем, има няколко начина, по които моделът за печалба може да падне върху лицето му.
Банкови рискове
Когато един банкер прави заем, той поема риска кредитополучателят да изплати обратно кредита (кредитен риск), както и да поеме риска, че отпуснатите средства няма да бъдат необходими за изплащане на тегления или за полагане на грижи за редовен банковата дейност, като по този начин се предотвратява банковото движение (ликвиден риск). Освен това банкерът предприема „лихвен риск“, който е по-фин, но все още присъства. Лихвеният риск представлява възможността банката по някакъв начин да оцени неправилно лихвените проценти по кредитите и депозитите си, било то по вина на банката или по вина на постоянно променящия се пазар. Ако се окаже, че плащанията по кредита не са достатъчно високи за покриване на депозитните разходи (или, ако печалбата на банката от кредити е по-малка от загубите по депозитите), банката няма да бъде печеливша.
Рискове на вложителя
Вложителите в банките имат свои собствени рискове. Най-важното е, че вложителят е обезпокоен от кредитния риск - ако банката се провали, вложителят се пита дали ще успее да си върне парите, които е въвел. Въпреки това, вложителите нямат същия брой рискове като банкерите, защото са налице предпазни мерки. Много е малко вероятно банките да откажат да дадат на вложителите обратно своите депозити, а FDIC осигурява банкови депозити до определена сума, така че този риск е сравнително нисък. Другите рискове, за които се тревожат вложителите (като риска банките да не плащат лихви или да не плащат достатъчно високи лихвени проценти), са случайни в сравнение с връщането на техните депозити.
Рискове на заемополучателя
Рисковете са относителни за всеки човек, така че едва ли е изненадващо, че кредитополучателят има свои собствени рискове, за които го е грижа. Първо, кредитополучателят е получил заем с определена причина и ако я вземе назаем логично, тя е взела назаем такъв, че възвращаемостта на инвестицията, за която тя ще използва кредита, е по-висока от разходите по кредита, което я поставя в дългосрочен план. Това означава, че кредитополучателят има риск: рискът от възвръщаемостта на инвестицията да бъде твърде нисък, а разходите за кредита да са твърде високи, което да доведе до финансов провал. Това е форма на лихвен риск. Кредитополучателят се сблъсква с други рискове (например кредитния риск, свързан с инвестицията), но тези други форми на риск се отразяват върху инвестицията, а не върху заема. Най-големият риск за кредитополучателя тогава е, че нещо ще се обърка с инвестицията и той няма да може да изплати заема.
