Кредитирането е важен двигател на приходите и печалбата за финансовата институция. Заемите също са ключов източник на финансиране за малките и големите предприятия. Заемите могат да бъдат необезпечени, което означава, че заемодателят няма право да прибягва до активите на кредитополучателя или е обезпечен с обезпечение, което служи като резервен източник на плащане. Кредиторите използват коефициента на покритие на обезпечението и други фактори, за да решат дали да подадат искане за искане за кредит.
Определения
Коефициентът на обезпечение е равен на общата дисконтирана стойност на обезпечението, разделена на общото искане за кредит. Обезпечението се отнася до лични и бизнес активи, като къща, кола, офис оборудване, камион и тежка техника, инвентар, вземания, акции, облигации и депозитни сертификати.
изчисление
Американската администрация за малкия бизнес и кредитните институции използват различни коефициенти на намаление за различните видове обезпечения. SBA използва приблизително 80% от пазарната стойност на дома, докато банката може да използва 75%. SBA може да оценява вземанията, които са под 90 дни просрочени на 50%, докато банката може да определи оценка от 75%. Кредиторите обикновено оценяват депозитните сертификати на 100%, защото те са ликвидни и сигурни краткосрочни инвестиции.
Например, ако бизнес обещае офис сграда с пазарна стойност от $ 1 милион и $ 250,000 за вземания като обезпечение, дисконтираната стойност на обезпечението е $ 1 милион, умножена по 75%, или $ 750,000, плюс $ 250,000 умножена по 50%, или $ 125,000, за общо $ 875,000. Ако бизнесът поиска заем от $ 500,000, съотношението на обезпечението е равно на $ 875,000, разделено на $ 500,000, или 1.75.
Практическа употреба
Кредитополучателите на малкия бизнес обикновено правят плащанията си по кредита от оперативния паричен поток. Въпреки това, когато те се сблъскат с финансови затруднения и не са в състояние да извършат плащанията, кредиторите имат фидуциарна отговорност към своите акционери, за да си върнат парите. За обезпечени кредити, кредиторът може да принуди ликвидацията на обезпечителни активи на кредитополучателя да се възстановят сумите по кредита. Поради това високият коефициент на покритие на обезпечението дава на заемодателя допълнителна гаранция за възстановяване на главницата по кредита в случай на просрочие или неизпълнение.
значение
Малък бизнес консултант Джон Нелсън III пише в статия за "Savant", че кредиторите обикновено търсят съотношение на обезпечение от 1.0 или по-добро. Кредитополучателите с по-ниски коефициенти може да се нуждаят от SBA или друга форма на гаранция за осигуряване на заем. Съвместният микс също играе роля. Например, ако даден кредитополучател обещава висококачествено недвижимо имущество като обезпечение, нисък коефициент на покритие може да е достатъчен за осигуряване на заем.
Други фактори за кредитиране
Финансовите институции използват няколко фактора за оценка на заявленията за кредит. Например съотношението дълг / капитал не трябва да бъде повече от четири, според SBA. Това съотношение е равно на общите дългове на компанията, разделени на собствения му капитал, който се състои от неразпределена печалба и партньорски инвестиции. Кредитната история на кредитоискателя и способността му да изплати заема също играе роля в процеса на оценяване.
