Когато заемодателят смята да одобри кредитополучател за ипотека, тя счита, че рискът в инвестицията си спрямо стойността на имота. Нейният заем срещу стойността на имота е съотношението заем / стойност (LTV).Колкото по-висок е LTV, толкова по-голям е шансът да се сблъска с загуба, ако кредитополучателят не изпълни задълженията си и имотът се продаде. Тя би предпочела по-нисък LTV за по-малък риск, но може да се наложи да се задоволи със средното LTV, за да задоволи и себе си, и кредитополучателя.
Изчисляване на LTV
Средното съотношение на заема към стойността варира в различните държави, но обикновено е около 80%. В LTV се изчислява като се вземат сумата, която дължите на общата си ипотека и да го разделите с стойността на дома. Например, ако общата ви ипотека е $ 80,000 на дом от $ 100,000, заемът ви на стойност ще бъде 80 000, разделен на 100 000, или 80 процента. Имате 20% дял във вашия дом или $ 20,000 в този пример.
Висока LTV и отрицателна LTV
Високата LTV надвишава 90% от оценката на недвижимия имот. Кредиторите считат високото LTV за кредитополучателите, които искат да консолидират своите кредитни карти и други потребителски дългове, ако намаляват плащанията на кредитополучателя до едно плащане към заемодателя. В някои случаи можете да заемете 25% до 50% повече, отколкото си струва дома. Когато кредитополучателите дължат повече на ипотеките си, отколкото техните домове са на стойност, резултатът е отрицателен LTV, а в някои случаи и 125%.
Риск за заемодателя на средно LTV
Според Федералната корпорация за гарантиране на депозитите, традиционните ипотеки със средни кредити LTV, за разлика от кредитите с висока LTV, са по-малко вероятни за неизпълнение. Кредитополучателят средно LTV заеми се нуждае от по-силен кредит и следва по-строги изисквания за поемане на кредити, за да се квалифицира. Кредиторите предлагат по-кратък срок и са по-малко уязвими към обстоятелства извън контрола, като например смърт.
Няма ипотечна застраховка
Ползата от средното LTV до 80% е, че не е необходимо да се добавя ипотечна застраховка към ипотечното плащане. Заемите на Федералната жилищна администрация (FHA) могат да бъдат подходящи за онези, които не отговарят на изискванията за средното LTV, тъй като не могат да имат необходимото първоначално плащане, за да покрият поне 20% от стойността. Ползата от по-висок LTV е по-ниските лихвени проценти и по-дългосрочните, но кредитополучателите трябва да имат ипотечни застрахователни плащания от най-малко пет години в случай на неизпълнение на заема.
