Неотдавнашните кризи на финансовите пазари и поредицата от нови правителствени регламенти замъглиха линиите между различните видове търговски банки. Много от тях вече предлагат същите услуги, но се опитват да се диференцират, като се съсредоточат върху конкретни видове клиенти.
Съвети
-
Банковата система се състои от търговски банки, кредитни съюзи и кооперации, земеделски банки и спестовни и кредитни асоциации.
Видове търговски банки
Търговски банки: Търговските банки са универсални магазини за финансови услуги. Те са корпорации, чиято основна цел е да печелят. Търговските банки вземат депозити и отпускат заеми. Те правят печалба от лихвения спред между сумата, платена за депозитите, и ставката, начислена за заеми. Банките също получават приходи от такси за поддръжка по сметки и овърдрафт такси. Някои търговски банки се фокусират върху клиенти на дребно, докато други банки се концентрират върху привличането на бизнес клиенти. Федералната корпорация за гарантиране на влоговете осигурява депозити в търговски банки до $ 250,000 за сметка.
Кредитни съюзи и кооперации: Кредитните съюзи са финансови институции, организирани да обслужват група от хора с общ интерес. Те не са отворени за широката общественост. Примери за тези групи са хора, които работят за един и същ работодател, членове на синдикални организации и възпитаници от същия колеж. Кредитните съюзи са нестопански институции, собственост на техните членове. Те предлагат спестовни сметки, сметки на паричния пазар, срочни депозити и възможности за четене. Кредитните съюзи се съсредоточават върху своите общности, като правят жилищни кредити и търговски заеми и издават кредитни карти на местните жители и бизнеса. Повечето кредитни съюзи имат или държавна, или федерална харта и са застраховани от Националната администрация на кредитния съюз. NCUA осигурява депозити до $ 250,000 за сметка.
Земеделски банки: Селскостопанските банки предлагат повечето от услугите, предлагани от търговска банка, но те се концентрират върху отпускането на заеми на земеделските производители. Финансирането на фермата изисква по-специализирани познания за сезоните на отглеждане, цените на стоките, разходите за торове и други разходи, които са уникални за селското стопанство. Конгресът създаде Федералната земеделска ипотечна корпорация през 1987 г., за да създаде вторичен пазар за кредиторите, които дават заеми на земеделските производители. Целта е да се предоставят средства за селскостопански заеми на по-ниски цени от тези, които обикновено се предлагат на търговския пазар.
Спестовни и кредитни асоциации: Сдруженията за спестявания и кредити са банки, които се специализират в кредити за жилищни имоти и еднофамилни къщи. Собствеността на тези банки може да бъде или от акционери, или от притежатели на депозити и кредитополучатели, известни като "взаимна" собственост. S & Ls първоначално предлага само спестовни сметки и срочни депозити. Въпреки това, през последните няколко години те започнаха да предлагат текущи сметки и да правят бизнес и лични заеми в допълнение към жилищните ипотеки. Спестовни сметки са застраховани от Застрахователния фонд на Спестовна Асоциация. S & Ls могат да получат своите харти от контролера на валутата или държавния регулатор.
Функции на търговските банки в нашата икономика
Банката на Федералния резерв използва търговската банкова система, за да осъществи промени в икономиката. Ако Федералният резерв иска да стимулира икономиката, той може да намали краткосрочната федерална резервна ставка, което ще направи по-евтино комерсиалните банки да заемат пари от Фед. В резултат на това търговските банки могат да предложат по-ниски цени на своите клиенти, които сега са по-склонни да вземат заеми и да разширят бизнеса си.
Обратно, ако Федералният резерв смята, че икономиката се развива твърде бързо и инфлацията се увеличава, тя може да повиши краткосрочните лихвени проценти, за да обезкуражи привлечените средства и да забави икономиката.
Четирите функции на банките
Четирите банкови функции на банките включват приемане на депозити, отпускане на заеми и аванси, договаряне и уреждане на чекове и търговия с чуждестранни валути. Някои предпочитат да отглеждат клиенти на дребно, докато други банки се концентрират върху работата с бизнеса. Кредитните съюзи предлагат същите услуги като търговските банки, но техните клиенти имат обща връзка. Земеделието е голяма част от нашата икономика и изисква банки със специализирани познания в областта на селското стопанство.
