Прибягването е концепция, която се прилага за заеми в неизпълнение. Дали заемът включва регресен или нерекурсен дълг определя кои възможности са на разположение на заемодателя, когато се опитва да събере неплатената част от дълга, и какви стъпки може да предприеме длъжникът, за да защити активите си по време на процеса.
По подразбиране
Заемът е в неизпълнение, когато кредитополучателят не успее да извърши плащания в срока, определен от договора за заем. Въпреки, че заемите почти винаги имат определена дата, просто липсва тази дата не води автоматично до фалит. Ако договорът посочва, че трябва да направите месечно плащане на 10-то число на всеки месец, например, чек, който пристига в офисите на заемодателя на 12-ти, може просто да доведе до такса за забава за плащане, без да се счита за „случай на неизпълнение. „Обикновено плащането трябва да бъде значително закъсняло, за да може кредиторът да заключи, че кредитополучателят не е изпълнил задълженията си. Ако договорът, сключен между заемодателя и кредитополучателя, няма конкретна клауза, която да посочва какво представлява дефолт, решението зависи от съдилищата, които ще разгледат правните прецеденти, както и спецификата на делото.
допълнителна гаранция
„Обезпечение“ се отнася за активи, заложени като обезпечение, за да се заемат средства. В случай на ипотечен кредит, вашата къща е обезпечение. Докато имате право да живеете в нея, не можете да продадете къщата без съгласието на заемодателя. Големите компании могат да заложат заводи, тежко оборудване или офис сгради като обезпечение при заемане от банки. Такива заеми са известни като "обезпечени заеми", защото заемодателят може да конфискува и продава обезпечението, в случай че кредитополучателят не изпълни задълженията си.
Дълг на прибягването
Един предпазлив кредитор внимателно ще оцени стойността на обезпечението, за да гарантира, че той е на стойност поне толкова, колкото и заема. Когато заемете пари, за да купите къща, например, стойността на къщата обикновено трябва да надвишава размера на кредита. Стойността на обезпечението обаче може да намалее, както се случи в повечето от САЩ по време на кризата с недвижимите имоти през 2008 г. В такива случаи продажбата на актива може да не покрива неплатеното салдо по кредита (особено ако неизпълнението настъпи скоро след като кредитополучателят е усвоил кредита, когато по-голямата част от дълга все още не е платен). В случай на регресен дълг заемодателят може да съди кредитополучателя за неплатената част от дълга след продажбата на обезпечението. С други думи, банката може да се откаже от вашата къща, за да събере 250 000 долара, които все още дължите на ипотеката си, да ги продадете на най-високата цена за 230 000 долара и след това да ви съди за останалите 20 000 долара. В случай на регресен дълг заемодателят може да съди кредитополучателя за неплатената част от дълга след продажбата на обезпечението. В по-практичен план, банката може да се откаже от вашата къща, за да събере $ 250,000, които все още дължите на ипотеката си, да я продадете на най-високата цена за $ 230,000 и да ви съди за останалите $ 20,000.
Несъбирателен дълг
Ако даден дълг е от несъбираем тип, заемодателят може само да конфискува и продава основното имущество или обезпечение. Дори ако тази продажба не покрие целия неплатен остатък по кредита, заемодателят не може да съди кредитополучателя за неплатената част. Дали ипотечните кредити се прибягват или не, зависи от законите на държавата, тъй като много държави правят неправомерно ипотечните кредити да включват регресен дълг. При други видове дългове, като например бизнес заеми, договорът, сключен между страните, определя дали заемът е регресен или несъбираем.
