Ако управлявате бизнес, има вероятност да има няколко месеца, когато сте в кеш с пари и други месеци, когато парите са тесни. Този прилив и парични потоци могат да разрушат бизнеса ви, ако нямате достъп до парични средства, които да ви помогнат да преминете през по-малките месеци. Кредитната линия е предназначена да гарантира, че имате достъп до парични средства по всяко време. За много фирми това е инструментът, който запазва светлината, когато парите са временно ниски.
Съвети
-
Кредитно средство е вид банков заем, който можете да изтеглите на стъпки, както и когато имате нужда от кредита. Тя гарантира, че фирмата има достъп до парични средства по всяко време.
Какво е кредитен инструмент?
Кредитно средство е вид кредитна линия, предоставена на вашия бизнес от банка, която осигурява капитал, който можете да набирате по всяко време. Представете си това като порасналата версия на банка с прасенца - просто извадете точната сума, от която се нуждаете, когато има нещо, което искате да купите. Важното за кредитната линия е, че не е нужно да използвате всички кредити, предоставени с него. Напротив, просто използвайте сумата, от която се нуждаете по това време, и се върнете в кредитния басейн, когато имате нужда от още капитал.
Как действа кредитната линия?
Най-лесният начин да научите как работи кредитното съоръжение е чрез пример. Страшните подаръци са магазин за шеги. Както повечето нишови магазини в този сектор, той прави около 70% от продажбите си по време на Хелоуин и празничния сезон. Компанията има тенденция да бъде тесен на пари в брой през летните месеци, когато продажбите са по-ниски, въпреки че наемът все още трябва да бъде платен! Тази променливост на паричните потоци може да принуди грубите подаръци да съкратят персонала или да затворят вратите, ако няма достъп до кредитна линия.
За щастие, страхотните подаръци притежават 500 000 долара от банката. Това му позволява да заема до 500 000 долара, когато пожелае; макар и не всички наведнъж. Вместо това, грубите подаръци ще изтеглят това, което трябва да получи през юли и август, и след това ще върнат тези пари през декември, когато касовите апарати са препълнени.
Каква е разликата между кредитен инструмент и кредит?
Когато преговаряте за банков кредит, вие се съгласявате да заемете фиксирана сума за определен период от време, да речем, пет или десет години. Когато заемът се затвори, пълният размер на заема отива директно във вашата банкова сметка. Няма значение дали ползвате всички пари: все още трябва да платите цялата сума с лихва по договорения лихвен процент.
Кредитна линия отваря линия на финансиране между клиента и кредитора. С този вид финансиране банката се съгласява да направи налична парична наличност, да кажем $ 50,000, която можете да използвате, когато пожелаете. Няма парични преводи, когато затворите кредитната линия. Вместо това, теглете парите, когато имате нужда от тях. Например, може да вземете $ 10,000 за ремонт на автомобил през февруари, а след това да изтеглите $ 5,000, за да ви помогне да преодолеете проблема с спешния паричен поток през юни. Останалите 30 000 щатски долара просто седят в банката, докато не ви трябват.
Каква е сделка с лихвените проценти?
Друга разлика, която си струва да се подчертае, е, че плащате лихви само върху сумата, която изтегляте, а не върху цялата кредитна линия, която сте получили. Така че, в горния пример, бихте платили лихви само на $ 20,000, които сте оттеглили, а не на пълните $ 50,000, когато дойде времето за изплащане на парите. Лихвите започват да се натрупват от деня, в който заемете парите, така че ще плащате лихва за първото теглене от $ 10,000 за по-дълъг период, отколкото за спешни $ 5,000, които сте извадили по-късно.
Лихвените проценти варират значително и зависят от обичайния набор от фактори, като например кредитоспособността на дружеството и рисковия профил. Като цяло, трябва да очаквате да платите по-висока ставка, отколкото бихте искали за редовен банков кредит. Въпреки това, тъй като само изтегляте основни суми за няколко месеца или седмици, цената на заемането може да излезе по-евтино в реално изражение.
Какви са условията на кредитния инструмент?
Повечето кредитни институции работят за определен период от време, да речем, шест месеца или две години, след което можете да решите дали да го подновите. Условията варират, но винаги има максимален лимит на съоръжението и условия на плащане, които определят кога трябва да направите плащания за парите, които сте изтеглили. Може да се наложи да заплатите авансово възнаграждение за право на достъп до съоръжението и, разбира се, има месечна лихва върху парите, които сте изтеглили във всеки един момент.
Споразумението за кредитно улеснение ще дефинира отговорностите на кредитополучателя, ще посочва датата на падежа на кредита, както и лихвения процент, датата на погасяване, неустойките за неизпълнение и други условия.
Тъй като кредитните улеснения са предназначени за временни нужди от парични потоци, обикновено не можете да заемате толкова, колкото бихте могли с редовния банков кредит. Така че трябва да разчитате само на него като на заместител на овърдрафта, за да покриете оперативните си разходи, когато паричните резерви са ниски. Никой не купува недвижим имот с кредитна линия, защото няма да получи достатъчно висок кредитен лимит и цените ще бъдат наказателни!
Защо фирмите използват кредитни улеснения?
Представете си, че вашият основен клиент закъснява с плащането на вашата фактура и вие разчитахте на тези пари да платите разходите си за наем или заплати. Сега си представете, че ключова част от машината се разрушава и трябва да я поправите бързо, преди да се спре производството. Кредитното съоръжение предлага незабавно решение на тези и други неуспехи, с които бизнесът може да се сблъска по отношение на паричните си потоци и разходи. В много отношения тя действа като резервен приход или финансова застрахователна полица за бизнеса.
От всички видове банкови услуги, кредитна линия е може би най-гъвкавата. Нарастващите фирми намират за особено полезно да могат да потапят и излизат от пот в стил овърдрафт, когато се нуждаят от допълнителна подкрепа. И тегленето на средства е само най-бързият начин за достъп до капитала настрана от достъпа до вашата собствена банкова сметка. Тъй като не сте принудени да заемате предварително определена сума, има много по-малък риск от прекомерно кредитиране и плащане на лихви или глоби за пари, които не са ви нужни.
Нещо повече, кредитните линии обикновено не изискват обезпечение или бизнес оценки. Банката ще ви постави през процес на кандидатстване и вероятно ще трябва да предоставите финансова информация и прогнози за годишните приходи. Но след като кредитната линия е създадена, можете да я вземате от него отново и отново, докато остава неплатеното ви салдо.
