Самоосигуряващият се работодател е този, който избира да предоставя здравни, инвалидни и / или работнически обезщетения за обезщетения на самите служители, като вземанията им се изплащат от собствената си каса, вместо да плащат премии и да подават искове чрез типичен застраховател (наричан “Напълно застрахован план”). Самозастраховането се нарича също и „самофинансирано“ здравеопазване.
Кой може да се самоосигурява
Малките и големите предприятия могат да изберат да се застраховат самостоятелно. Самофинансирането работи най-добре за предприятия, които имат паричен поток, който им позволява да плащат вземания, тъй като те са получени, което означава, че повечето самоосигурени работодатели са големи компании. Приблизително 86% от компаниите с 5000 или повече служители предлагат самостоятелно финансирани застрахователни обезщетения. Според Института за самозастраховане на Америка Инк., Около 75 милиона служители са покрити от самофинансиран застрахователен план на работодателя.
Ползи от самозастраховане на работодателя
Обезщетения за работодатели, които се самоосигуряват, включват:
-
Регулиране само от федералното правителство, което дава възможност на работодателите, особено на тези, които извършват дейност в много държави, да избягват непоследователни закони и политики на държавите
-
Възможност за персонализиране на обезщетенията според нуждите на служителите
-
Способност да се съсредоточи върху конкретни тенденции в здравните проблеми на служителите (като затлъстяване и пушене) и да разработи подходящи програми за здравето на служителите
-
Подобрен паричен поток, защото работодателят може да управлява собствените си застрахователни фондове, включително тези от удръжки от здравното осигуряване на служителите, за да максимизира приходите от лихви от инвестиции по време на живота на плана
-
Изключването на федералния данък върху доходите на работодателя за разходите за здравно осигуряване на служителите
Характеристики на плановете за самоосигуряване
Самостоятелно осигурените работодатели са длъжни да се съобразяват с определени федерални разпоредби, включително Закона за пенсионните доходи на служителите от 1974 г. (ERISA), Закона за преносимост и отчетност на здравното осигуряване (HIPAA), Консолидиран закон за омнибус на бюджета (COBRA), Закона за американците с увреждания. и Закона за гражданските права.
Самоосигуряващите се работодатели поемат всички задължения по изплащане на претенции. Тези, които може да не са в състояние да изпълнят тези задължения, могат да купуват застраховка „стоп-загуба“, за да смекчат финансовия риск извън максималния лимит, определен от работодателя. Застраховка „стоп-загуба” може да бъде закупена на база специфични претенции или искове. С други думи, работодателят може да се защити от едно единствено катастрофално искане или от твърде високо натрупване на нормални претенции.
Работодателите могат да администрират своите застрахователни планове вътрешно или да наемат администратор от трета страна, или TPA, която понякога е застрахователна компания, която предоставя само помощ.
Факти
При самостоятелно финансирани планове работодателят решава какви обезщетения се предлагат, определя дали исканията са подходящи и обработва и изплаща вземания. Плащането на исковете идва директно от работодателя, независимо дали е наел ТПА, което е застрахователна компания. Служителите не са осигурени от TPA.
Имената на работодателя и на ТПА се съдържат в наръчника за обезщетения и формулярите за искове. Въпреки това, застрахователно дружество, служещо в качеството си на ТПА, не взема или отхвърля решенията за самоосигуряващи се работодатели или обезщетения.
Застраховка „стоп-загуба“ е споразумение между застрахователната компания и работодателя. Тя не включва осигурени служители.
Удръжки от заплатите се използват за финансиране на самоосигуряващия се план, подобно на конвенционалното застрахователно покритие.
Съображенията
Предприятията, които обмислят самостоятелно финансиран застрахователен план, трябва да имат предвид следното:
-
Разходите за добавяне на персонал или наемане на ТПА за администриране на програмата
-
Тяхната история на претенциите, за да разпознаят някакви тенденции
-
Цената на застраховката "стоп-загуба"
-
Техният паричен поток
