Коефициентът на загуба на застрахователната компания показва връзката между понесените загуби и спечелените премии. Застрахователните компании с много високи коефициенти на загуба може да се наложи да увеличат премиите, за да останат платежоспособни и да осигурят способността си да плащат бъдещи вземания. Когато коефициентът на загуба е много нисък, това означава, че потребителите плащат твърде много за получената полза. Застрахователите и инвеститорите използват коефициента на загуба за различни цели.
Какво е съотношението на загубите?
Коефициентът на загуба се изразява като процент. Възникналите загуби се разделят на спечелените премии. Възникналите загуби са действително изплатени вземания плюс резерви за загуби. Резервите за загуби са задължения поради известни загуби, които все още не са платени от застрахователя. Спечелените премии са частта от общите премии, разпределени за срока на полицата. Например, ако една застрахователна компания е събрала $ 100,000 в премии и е платила $ 70,000 в вземания, те биха имали коефициент на загуба от 70%. Друга фирма, която събра $ 100,000 и е платила $ 95,000 в искове, ще има коефициент на загуба от 95%. По-високият коефициент на загуба означава по-ниска печалба за застрахователната компания и следователно е проблем както за застрахователите, така и за инвеститорите. Коефициентът на загуба е опростен по отношение на финансовото здраве на застрахователната компания. По-подробен преглед е комбинираното съотношение, което разглежда както коефициента на загуба, така и съотношението на разходите.
Комбинираното съотношение
Комбинираният коефициент разглежда както загубите, така и разходите. Разходите се отнасят за разходи за коригиране на загуби и разходи за поемане на емисии. Разходите за корекция на загубите включват тези разходи, необходими за разследване и изпълнение на претенции. Разходите за застраховка включват заплати на персонала, маркетинг и други режийни разходи. Комбинираният коефициент по същество добавя процентите, изчислени от коефициента на загуба и съотношението на разходите, за да покаже рентабилност. Застрахователна компания с коефициент на загуба над 100% губи пари и трябва да повишава премиите или да рискува да не може да посрещне бъдещи плащания на задължения. По-ниският коефициент на загуба означава по-високи печалби.
Кой трябва да знае?
Застрахователите са особено заинтересовани от коефициента на загуба. Когато коефициентът на загуба на претенции е твърде висок, или премиите трябва да се повишат, или на някои застраховани групи трябва да се откаже покритие. В застрахователната индустрия това се нарича втвърдяване на пазара. Здравноосигурителните дружества трябва да обърнат специално внимание на съотношението Медицински загуби по Закона за достъпни грижи. Законът гласи, че те трябва да имат коефициент на загуба от поне 80% или да възстановяват някои премии на притежателите на полици. Инвеститорите също се интересуват от коефициента на загуба. Те могат да използват комбинирания коефициент на загуба като един от многото показатели за сравнение на застрахователните компании за инвестиционни решения.
